確定目標(biāo)是置頂工作方案的重要環(huán)節(jié)。在公司計(jì)劃開(kāi)展某項(xiàng)工作的時(shí)候，我們需要為領(lǐng)導(dǎo)提供多種工作方案。寫(xiě)方案的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面是小編為大家收集的方案策劃范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

個(gè)人理財(cái)方案篇一

我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險(xiǎn)一金，每年14個(gè)月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補(bǔ)900元，有五險(xiǎn)一金。

目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬(wàn)，汽車(chē)一輛，市值20萬(wàn)左右。房、車(chē)均無(wú)貸款。

每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬(wàn)元；購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元，年收益率6%；活期存款65萬(wàn)元。

家庭每月開(kāi)銷(xiāo)5000元。只購(gòu)買(mǎi)了最基本的意外保險(xiǎn)。

唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元，家庭年支出6萬(wàn)元，自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元，家用轎車(chē)市值20萬(wàn)。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元，其中活期65萬(wàn)元，定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元，銀行理財(cái)25萬(wàn)元。目前無(wú)負(fù)債。

夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。

理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢(qián)？

寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè)，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支，但隨著孩子長(zhǎng)大，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平，唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多，通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái)。

根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年， 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%，經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。

需要注意的是，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回，通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。

理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。

目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元，想要換一套480萬(wàn)元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣(mài)掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，按照市值，資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債。

由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn)，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。

理財(cái)目標(biāo)：錢(qián)大部分都存在銀行活期，覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買(mǎi)什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。

目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元，銀行理財(cái)25萬(wàn)元，基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí)，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障明顯不足。

根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。

第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置，兩個(gè)人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬(wàn)左右，用來(lái)增加家庭保障。

第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元，可以階段性配置一部分大盤(pán)藍(lán)籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。

這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。

以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案，總的理財(cái)原則是，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

個(gè)人理財(cái)方案篇二

家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開(kāi)源節(jié)流”。

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來(lái)現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。如未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì)計(jì)方法，但對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。

這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄?，也是最?fù)雜的一步，為了讓理財(cái)變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用excel軟件來(lái)代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費(fèi)、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用excel記錄就非常簡(jiǎn)單。

2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出，

3、生活費(fèi)支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費(fèi)，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

5、疾病醫(yī)療支出：無(wú)論有無(wú)保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷(xiāo)后再計(jì)入收到月的收入欄。

6、其他各種支出。

每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅(jiān)持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用excel軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。

參考第一個(gè)月的支出明細(xì)表，來(lái)制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)支出一定要多放寬些。理財(cái)?shù)哪康牟皇强刂葡M(fèi)，不是為了吝嗇，而是要讓錢(qián)花得實(shí)在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬(wàn)，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢(qián)苦，不知理財(cái)貴。

每月收入到賬時(shí)，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存放進(jìn)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶中，這個(gè)理財(cái)賬戶的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預(yù)算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢(qián)，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財(cái)賬戶，通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細(xì)介紹這個(gè)可與人民幣理財(cái)產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。

經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國(guó)債賬戶、保險(xiǎn)投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國(guó)債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無(wú)處可投資、無(wú)處敢投資。保險(xiǎn)投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門(mén)之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險(xiǎn)公司、銀行、機(jī)構(gòu)、社保基金，甚至未來(lái)工薪階層們的個(gè)人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢(qián)，來(lái)投資各種證券，收益當(dāng)然是機(jī)構(gòu)們賺大頭，無(wú)論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費(fèi)，而虧損的全部風(fēng)險(xiǎn)卻要由工薪階層們承擔(dān)，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險(xiǎn)。我們可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是中國(guó)金融業(yè)改革的必然結(jié)果。

個(gè)人理財(cái)方案篇三

1、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介

動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國(guó)興業(yè)銀行為客戶提供的更為方便、快捷的金融服務(wù)。指客戶以其合法所有且符合本行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或倉(cāng)單質(zhì)押，我行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、商票保貼等。

經(jīng)過(guò)分析得出，三一重工股份有限公司主要從事工程機(jī)械的研發(fā)、制造、銷(xiāo)售，是中國(guó)最大、全球第六的工程機(jī)械制造商。目前，三一混凝土機(jī)械、挖掘機(jī)、履帶起重機(jī)、旋挖鉆機(jī)已成為國(guó)內(nèi)第一品牌，混凝土輸送泵車(chē)、混凝土輸送泵和全液壓壓路機(jī)市場(chǎng)占有率居國(guó)內(nèi)首位，泵車(chē)產(chǎn)量居世界首位，是全球最大的混凝土機(jī)械制造企業(yè)。因此對(duì)應(yīng)的其所需要穩(wěn)固市場(chǎng)份額，擴(kuò)大銷(xiāo)售量，那么就需要一項(xiàng)專門(mén)的銀行產(chǎn)品來(lái)解決公司穩(wěn)定的購(gòu)銷(xiāo)渠道和保證資金鏈的完整度，那么票據(jù)的辦理問(wèn)題的理財(cái)產(chǎn)品就顯得由為需要，興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品，則可以則正好可以滿足三一重工股份有限公司對(duì)于這一部分的要求，可以充分的滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。

2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

（1）swot分析：

向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶所了解。以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和提高銀行信譽(yù)為目的，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，牢牢把握現(xiàn)有的客戶，同時(shí)重視新客戶的拓展，使其他具有潛在需求的客戶對(duì)本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣，對(duì)民生銀行品牌的初步認(rèn)可，催生出購(gòu)買(mǎi)欲望，主動(dòng)詢問(wèn)客戶占有相當(dāng)比例。不僅如此，對(duì)于所需要營(yíng)銷(xiāo)的集團(tuán)----三一重工股份有限公司，這款產(chǎn)品對(duì)于公司可以使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)，利用銀行資金，實(shí)現(xiàn)杠桿采購(gòu)，減少應(yīng)收賬款，扶持經(jīng)銷(xiāo)商共同發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，利用生產(chǎn)商實(shí)力，易于獲得銀行融資支持，增強(qiáng)銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加快資金回籠，增加批量銷(xiāo)售量，搶占市場(chǎng)份額。

1、營(yíng)銷(xiāo)渠道：

（1）普遍性銷(xiāo)售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處，要求銀行的柜臺(tái)人員對(duì)每位有意向的客戶提供此類產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接、高效的營(yíng)銷(xiāo)形式，既節(jié)約相應(yīng)的銷(xiāo)售費(fèi)用，又能很快的讓客戶熟知產(chǎn)品的特性。

（2）專營(yíng)性銷(xiāo)售。利用在本行開(kāi)戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源，向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo)，可以通過(guò)電話訪問(wèn)、登門(mén)拜訪等方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷(xiāo)售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（3）利用atm、pos自助設(shè)備等銀行的外部服務(wù)設(shè)備，通過(guò)在提取款項(xiàng)的過(guò)程中發(fā)布廣告、提供產(chǎn)品信息、，從而提高該產(chǎn)品的知名度。

（4）利用公交站牌和大、小型的戶外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，做到產(chǎn)品良好的普及性。

（5）選擇中間商代理。由興業(yè)銀行授權(quán)代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的人員，代表本銀行到客戶居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所面對(duì)面地為客戶分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色，完成產(chǎn)品的銷(xiāo)售，并為客戶提供相關(guān)后續(xù)服務(wù)。

2、營(yíng)銷(xiāo)理念：

（一）以客戶為中心的，注重個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化、差異化、效率化服務(wù)。形成良好的售后咨詢服務(wù)聯(lián)系群，方便解決客戶的各種疑惑和要求，為他們提供全方位的銀行服務(wù)。

（二）以銀行業(yè)務(wù)為主，品牌化、專業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本，既要滿足大多數(shù)客戶的需求，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷(xiāo)全國(guó)性行業(yè)大客戶。

（三）以產(chǎn)品為中心，形成全面的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制，第一時(shí)間了解客戶的需求。在對(duì)外理財(cái)方面的賣(mài)點(diǎn)主要集中在現(xiàn)金管理、投資增值等方面，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，使企業(yè)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的規(guī)劃，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

1、促銷(xiāo)策略：

（1）利用在本行開(kāi)戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源，指派銀行的工作人員向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo)，可以通過(guò)登門(mén)拜訪的方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷(xiāo)售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（2）向原有的老客戶提供體驗(yàn)式服務(wù)，將“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶免費(fèi)體驗(yàn)一段時(shí)間，讓其親自體會(huì)該產(chǎn)品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。

（3）采用電話直銷(xiāo)的方式以電話為主要溝通手段，合理地利用原有客戶資源，與客戶取得直接聯(lián)系，并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的新型營(yíng)銷(xiāo)模式。這種方式簡(jiǎn)便，靈活，成本低。

（4）采取讓銀行理財(cái)人員深入到各家規(guī)模公司去進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣，先進(jìn)行初步的溝通，讓各家公司的管理人員對(duì)于“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”有一定的了解，再推薦使用該產(chǎn)品。

（5）廣告方式。利用公交站牌和各大、小型的戶外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，還可以通過(guò)各大媒體如新浪、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息，做到產(chǎn)品良好的普及性。通過(guò)這種方式，可以更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品，提高知名度，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng)，有利先一步搶占市場(chǎng)份額。

2、促銷(xiāo)理念：

通過(guò)獨(dú)特的，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶，為他們開(kāi)辟更大的發(fā)展空間。要通過(guò)提供專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共生共贏，共同發(fā)展的合作模式，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營(yíng)效率提高，并通過(guò)提供產(chǎn)品的服務(wù)，達(dá)成持續(xù)贏利的目標(biāo)。適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的變革，為銀行將來(lái)的開(kāi)辟一條更廣闊的發(fā)展路途。

個(gè)人理財(cái)方案篇四

現(xiàn)在都市里月光族越來(lái)越多，尤其是以80后的年輕人為主，這些人消費(fèi)觀念超前，愿意用明天的錢(qián)來(lái)享受今天的生活。張先生也是其中的一員，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣，每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)基本都要花光。

張先生也是其中的一員，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣，每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)基本都要花光。在面對(duì)巨大的房貸壓力和未來(lái)的支出增加壓力時(shí)，他開(kāi)始尋求專家的幫助。其實(shí)對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，首先要做的就是克服;月光;心態(tài)，學(xué)習(xí)正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)出健康的理財(cái)習(xí)慣。

從張先生的現(xiàn)狀看，雖然目前他還和父母一起住，需要承擔(dān)的支出壓力還不大，但如果;月光;的消費(fèi)習(xí)慣不改變，一旦搬到新家后，家庭支出肯定會(huì)增加一大筆，那時(shí)再依靠妻子的收入，肯定就無(wú)法支撐家庭的正常生活了。幸運(yùn)的是他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，妻子開(kāi)始進(jìn)行的基金定投就是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式。不過(guò)僅僅依靠基金定投是不夠的，克服;月光;的消費(fèi)心態(tài)很重要。比如兩年內(nèi)購(gòu)車(chē)的打算就需要暫緩，或者降低車(chē)輛的檔次和價(jià)位，不然即使貸款購(gòu)車(chē)，給家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力依舊很大。

炒金如何賺錢(qián)專家免費(fèi)指導(dǎo) 銀行黃金白銀td開(kāi)戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號(hào)桌面行情報(bào)價(jià)工具 針對(duì)張先生目前的結(jié)余水平，60多萬(wàn)元的負(fù)債是一筆不小的壓力。然而夫妻兩人自己都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，卻給兒子買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn)。這在理財(cái)觀念上是非常錯(cuò)誤的。

一旦夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外，都會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生重大的影響。因此現(xiàn)在馬上要做的一件事就是給家庭添上足夠的保障，正如理財(cái)師講的那樣，要給夫妻雙方買(mǎi)上足夠的意外和健康險(xiǎn)。

身體上的亞健康可以通過(guò)培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣來(lái)改善，投資理財(cái)同樣如此。培養(yǎng)健康的理財(cái)習(xí)慣很重要。要培養(yǎng)健康習(xí)慣,要控制;行為;,而不是;目標(biāo);。舉例來(lái)說(shuō)，給生活的中長(zhǎng)期目標(biāo)辦一份基金定投就是很好的理財(cái)習(xí)慣，如養(yǎng)老定投、子女教育定投等等，這樣既分散了短期的擇時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上又可以強(qiáng)制自己執(zhí)行投資計(jì)劃。

其次，多元投資，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。再次，閑錢(qián)投資。投資的收益往往與風(fēng)險(xiǎn)并存，這就要求投資者一定要量力而為。當(dāng)然，和任何事情一樣，投資者首先要做到的是知己知彼，在投資之前做足必要的.功課，并定期檢查跟蹤自己的投資品種，必要時(shí)尋求專業(yè)人士的幫助，讓理財(cái)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

個(gè)人理財(cái)方案篇五

幾年的留學(xué)生活支出較大，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也應(yīng)該合理規(guī)劃，使留學(xué)更經(jīng)濟(jì)。赴澳留學(xué)，有哪些理財(cái)方案?

對(duì)于留學(xué)，很多家長(zhǎng)已經(jīng)備下足夠的資金，可以說(shuō)留學(xué)不差錢(qián)，但就怕孩子亂花錢(qián)，同時(shí)家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆硬辉谏磉?，家長(zhǎng)管不住、管不了。對(duì)此，有些專家建議，可以考慮辦理雙幣信用卡，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi)，家人在國(guó)內(nèi)定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過(guò)對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。

對(duì)于這個(gè)建議，專家認(rèn)為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡，銀行在結(jié)算的時(shí)候會(huì)將人民幣換成美元，再將美元換成澳元，因?yàn)閰R率的浮動(dòng)，家長(zhǎng)經(jīng)過(guò)雙重匯率兌換成本較高。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財(cái)方式可以達(dá)到同樣的效果。

首先，不建議家長(zhǎng)把幾年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)換成澳幣一次性匯給學(xué)生，畢竟這筆錢(qián)數(shù)額不菲，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話，一年的學(xué)費(fèi)通常在15000至 20000澳元，生活費(fèi)如果以每月1500澳元來(lái)算的話，全年下來(lái)也在20000澳元左右，4年加起來(lái)，有160000澳元之多，留學(xué)生往往年齡不大，沒(méi)有能力來(lái)支配和掌管這么一筆財(cái)富，有可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有任何規(guī)劃而揮霍無(wú)度。

因?yàn)閷W(xué)校的學(xué)費(fèi)是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來(lái)支付的，支付完一年的學(xué)費(fèi)之后，手上還有大把的錢(qián)，學(xué)生有可能會(huì)去買(mǎi)各種奢侈品，追趕時(shí)尚，甚至。有的留學(xué)生將所有費(fèi)用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來(lái)維持自己體面的生活。

很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外如果缺錢(qián)的話日子會(huì)很艱難，擔(dān)心孩子受苦，因此會(huì)給孩子很多錢(qián)，就怕他不夠花。專家認(rèn)為家長(zhǎng)的這種擔(dān)心完全是多余的，錢(qián)給多了，孩子往往只會(huì)揮霍，時(shí)間久了還會(huì)對(duì)家長(zhǎng)產(chǎn)生依賴心理，從而失去斗志;錢(qián)給的不夠，孩子在生活上的確會(huì)拮據(jù)一些，但他由此學(xué)會(huì)了對(duì)錢(qián)進(jìn)行合理規(guī)劃，或者自己打工賺錢(qián)，從而學(xué)會(huì)自己謀生。

由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢(qián)的地方很多，很多家長(zhǎng)會(huì)讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現(xiàn)金。專家表示這種做法并不可取。

首先目前，我國(guó)政府對(duì)攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的規(guī)定，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣，如果開(kāi)具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣，攜帶更多的外幣，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開(kāi)立批文，手續(xù)繁瑣，限制嚴(yán)格，(澳洲如果攜帶1萬(wàn)澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報(bào))再說(shuō)攜帶現(xiàn)金也不安全。此外，澳大利亞隊(duì)現(xiàn)金的使用也有很多限制，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金。

專家建議，家長(zhǎng)可以通過(guò)銀行比如澳新銀行在國(guó)內(nèi)預(yù)開(kāi)海外賬戶，學(xué)生抵達(dá)澳洲后經(jīng)過(guò)激活即可使用。在獲得學(xué)生證后，前往當(dāng)?shù)厝我夥中?，將賬戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型，可免去賬戶管理費(fèi)。

如果家長(zhǎng)把所有的費(fèi)用一次性都匯給了孩子，建議家長(zhǎng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(fèi)(澳大利亞的學(xué)費(fèi)可以半年交一次，也可以一年一交，很多學(xué)校對(duì)一年一交的學(xué)生享受學(xué)費(fèi)折扣優(yōu)惠)，預(yù)留一定的生活費(fèi)之后，將剩余的錢(qián)子女定存在澳大利亞的銀行中，因?yàn)榘拇罄麃喆婵罾瘦^高，當(dāng)然，家長(zhǎng)也可以在國(guó)內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù)，利率也較為可觀。

以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財(cái)方案，家長(zhǎng)可在澳大利亞為孩子買(mǎi)一套房，兩室一廳或者三室一廳，一間孩子自住，另外的房子出租，房租即為孩子的生活費(fèi)。但是，海外人士在澳買(mǎi)房有一定限制，比如只能買(mǎi)新開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)，還要獲得政府的許可證后才能購(gòu)買(mǎi)。專家指出，目前在澳買(mǎi)一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬(wàn)-60萬(wàn)澳元，出租一間屋的房租在700-800澳元左右，如果出租兩間，那么房租足夠孩子在澳的生活費(fèi)用。

在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯、外幣匯票和速匯金三種方式。

電匯比較快，但匯款費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣;外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大;速匯金速度最快，但費(fèi)用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。家長(zhǎng)根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。

個(gè)人理財(cái)方案篇六

李女士家庭月收入4000元，月節(jié)余1500元；存款8萬(wàn)元1個(gè)月后到期；國(guó)債5萬(wàn)元1個(gè)月后到期；陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃5萬(wàn)元2年后到期。

根據(jù)李女士的家庭資料，我們按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，分別是本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“保守型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)超低的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)中等的“溫和激進(jìn)型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”。讀者朋友可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。

1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，如華夏現(xiàn)金增利，可隨時(shí)取用，預(yù)期年收益2.6%；

2、存款及國(guó)債到期后，合計(jì)13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國(guó)債（3年期），預(yù)計(jì)年收益3.3%；3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益1.8%.

3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。

1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，預(yù)期年收益2.6%；

2、存款及國(guó)債到期后，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄；10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計(jì)年收益4%.

3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右。

1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)股票型基金，預(yù)期年收益8%；

2、存款及國(guó)債到期后，建議5萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金；7萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)股票型基金或上證50etf指數(shù)基金。

3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金有一定風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益為5.5%左右。

1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)股票型基金，預(yù)期年收益8%；

2、存款及國(guó)債到期后，13萬(wàn)元全部用于購(gòu)買(mǎi)股票基金或上證50etf指數(shù)基金，行情好的時(shí)候可介入上證50成份股中的藍(lán)籌股，預(yù)計(jì)年收益10%；

3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金有較大風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益可達(dá)8%左右。

個(gè)人理財(cái)方案篇七

劉先生夫婦均為外企高級(jí)經(jīng)理，年齡都38歲，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬(wàn)元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著更高的目標(biāo)：在兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)第二輛車(chē)，五年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套別墅，并希望能將部分現(xiàn)金進(jìn)行高回報(bào)的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。

理財(cái)是一個(gè)幫助人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和保值增值的過(guò)程，它一方面要滿足人們的中、短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，另一方面要幫助人們實(shí)現(xiàn)終身的財(cái)務(wù)自由。根據(jù)劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費(fèi)用的支出為28萬(wàn)元，金額巨大。估計(jì)在進(jìn)行類似emba課程的深造，這種大額教育費(fèi)支出預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)2年。

劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費(fèi)用等方面。當(dāng)年收入約79.5萬(wàn)元，支出約55萬(wàn)元，當(dāng)年的現(xiàn)金盈余約為24.5萬(wàn)元。

劉先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理，但保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過(guò)低。雖然投保了人身意外保險(xiǎn)，參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)，但保障依然很弱。因?yàn)?，意外險(xiǎn)只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障。

目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬(wàn)元，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬(wàn)，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬(wàn)元。在現(xiàn)金及投資資產(chǎn)中，現(xiàn)金1萬(wàn)，存款70萬(wàn)，債券20萬(wàn)，債券基金10萬(wàn)，股票基金6萬(wàn)。從其結(jié)構(gòu)來(lái)看，現(xiàn)金過(guò)低，定期存款過(guò)高（為65.4%），股票基金比劉先生夫婦的期望比例要低（僅為5.6%，劉先生夫婦的期望為30%左右）。

針對(duì)保障比較低的狀況，建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，主要險(xiǎn)種為保障型的重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為夫婦二人，金額各為30萬(wàn)元左右，采取年交的方式。劉先生夫婦可以選擇的險(xiǎn)種很多，如太平洋人壽的萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)、新華人壽的“健康天使”、美國(guó)友邦保險(xiǎn)的“守護(hù)神”等。若夫婦二人各購(gòu)買(mǎi)重大疾病保障30萬(wàn)元的萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)（保32種重大疾?。?，采用20年繳納保費(fèi)的方式，則每年需交費(fèi)26640元。

另外，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金，主要用于女兒今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)、中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn)、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等。若劉先生為其女兒購(gòu)買(mǎi)保額10萬(wàn)元的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)，采用限期繳費(fèi)的方式（交至18歲），每年需交納保費(fèi)6040元。這樣，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的教育金，22歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)金，25歲時(shí)可一次性獲得4萬(wàn)元的婚嫁金。

劉先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余，建議將現(xiàn)金盈余的30%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，20%用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金。目前，市場(chǎng)中表現(xiàn)不錯(cuò)的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金、銀華優(yōu)勢(shì)企業(yè)基金等，表現(xiàn)不錯(cuò)的債券型基金有長(zhǎng)盛債券基金等。

另外，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其目標(biāo)有一定的差距，建議擇機(jī)（如定期存款到期）對(duì)這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將定期存款的比例降低到30%左右，同時(shí)將安全現(xiàn)金持有量提高到5萬(wàn)元左右（安全現(xiàn)金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對(duì)股票基金的投資比例（提高到30%左右）。

兩年內(nèi)，可以變現(xiàn)定期存款，通過(guò)一次性付款的方式購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值30萬(wàn)元左右的汽車(chē)。

五年后，劉先生夫婦有購(gòu)買(mǎi)別墅的計(jì)劃。假設(shè)別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米，則總價(jià)格為300萬(wàn)元。建議將已有的住房變賣(mài)，所得款項(xiàng)約90萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)別墅的首付款，剩余210萬(wàn)向銀行申請(qǐng)按揭貸款，年利率5.04%，期限15年，采用月等額還款的方式，月還款金額為16650元。

個(gè)人理財(cái)方案篇八

這5%的資金主要當(dāng)作零錢(qián)來(lái)用，應(yīng)付平時(shí)的生活開(kāi)銷(xiāo)。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶，使用起來(lái)非常方便。

而且余額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國(guó)債利率高，所以零錢(qián)沒(méi)必要再存銀行或者買(mǎi)國(guó)債，放到余額寶就是最好的選擇。

5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù)，可以選擇辦一張信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢(qián)你是白用的，白用等于你白賺了50天的利息，另外，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能，可以提供最長(zhǎng)為30日的周轉(zhuǎn)，也相當(dāng)于是白用30天，賺了一個(gè)月的利息。

推薦去辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請(qǐng)難度不大，本身的額度足，積分多，時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。

25%的比重不算少，放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中，是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳，雖然各大公司搞來(lái)搞去，搞出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒(méi)什么創(chuàng)新，但勝在銷(xiāo)售成本低，為了初期的推廣，一般會(huì)補(bǔ)貼用戶，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟，各家的收益也越來(lái)越低了。阿里的招財(cái)寶，京東金融，蘇寧金融，百度理財(cái)，收益已經(jīng)降到了4%-5%，性價(jià)比不高了。第一個(gè)是暴風(fēng)金融，性價(jià)比較高，背景是a股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái)，首先安全性上就有所保證，現(xiàn)在收益率有7%(5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼)，還是不錯(cuò)的，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個(gè)福利期，還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的。

另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%，微財(cái)富是新浪的親兒子,風(fēng)險(xiǎn)不高

reits是投資房地產(chǎn)的基金，好處在于也可以讓我們這些沒(méi)什么大錢(qián)的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺租金什么的。

房地產(chǎn)和股票一樣，市場(chǎng)非常大，價(jià)格長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)上漲，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào)，所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)多個(gè)周期，發(fā)展了幾百年，越來(lái)越成熟，越來(lái)越專業(yè)，而房產(chǎn)retis基金在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟，長(zhǎng)期來(lái)看，reits有穩(wěn)定較高的收益，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高，是非常好的資產(chǎn)配置品種。

分析一下近3年的收益比較，按照計(jì)算股息收益率看，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的。

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少，而且大部分已經(jīng)不能申購(gòu)，這里推薦鵬華美國(guó)房地產(chǎn)(206011)，從過(guò)往業(yè)績(jī)看，鵬華美國(guó)房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò)，未來(lái)美國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國(guó)，房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全。

p2p出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開(kāi)放，但由于p2p沒(méi)有監(jiān)管，整個(gè)p2p行業(yè)魚(yú)龍混雜。不過(guò)p2p的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，在過(guò)去幾年投資性價(jià)比還是比較高的。

目前可投資的p2p主要分為兩檔

這類平臺(tái)主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子，宜人貸是中國(guó)第一家上市的p2p，惠金所是陽(yáng)光集團(tuán)的兒子。這類p2p平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說(shuō)接近目前信托的水平，但12個(gè)月收益也只有7%左右，投資性價(jià)比已經(jīng)不高。

這類平臺(tái)主要有鼎有財(cái)、惠投無(wú)憂、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等，都是上市公司的全資公司，全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表，所以這些p2p平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范。這類平臺(tái)一般收益在8%-12%之間，投資性價(jià)比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長(zhǎng)期標(biāo)，收益可達(dá)到12%，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。

基金長(zhǎng)期來(lái)看，收益很高，達(dá)到15%，但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大，導(dǎo)致操作起來(lái)比較困難，在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢(qián)的，甚至是虧錢(qián)的。

嘉實(shí)增長(zhǎng)從20xx年到20xx年年末，年化回報(bào)率23.8% 。比上海買(mǎi)房還賺(上海買(mǎi)房年回報(bào)率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬(wàn)的人是虧損的。如下圖所示。

為何大多數(shù)人總虧?其實(shí)和股票追漲殺跌一樣?；鹪綕q越買(mǎi)，結(jié)果大部分資金都是高位買(mǎi)入，只要基金跌一點(diǎn)就虧了。而當(dāng)買(mǎi)的基金跌了，很多人就開(kāi)始罵基金是個(gè)坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣(mài)了，結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉，據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買(mǎi)基金是虧錢(qián)的。

股市有個(gè)最確定的規(guī)律，就是估值(pe)，它是在5-20倍之間波動(dòng)，下面劃重點(diǎn)了，可以做做筆記了：

就中國(guó)a股市場(chǎng)波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍，記住這個(gè)數(shù)值，大約對(duì)應(yīng)大盤(pán)20xx點(diǎn)到50000點(diǎn)。

當(dāng)股市pe跌到11倍，可加大投資量。

當(dāng)股市pe漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。

當(dāng)股市pe漲到20倍以上，不用想了，直接清倉(cāng)。

基金定投，要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應(yīng)該問(wèn)題不大。

這里要提醒大家，基金定投看起來(lái)很簡(jiǎn)單，實(shí)則不然，最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈。

當(dāng)然說(shuō)這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點(diǎn)：

1，股市pe到達(dá)20倍，或者盈利已到30%，堅(jiān)決止盈，切勿戀戰(zhàn)。

2，如果大牛市剛完，市場(chǎng)還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn)，這時(shí)候千萬(wàn)不要投(如果還不是特別理解，可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師)。

這里要吐槽的一點(diǎn)是，一些所謂的專家，每天喊定投萬(wàn)能，把定投說(shuō)的很簡(jiǎn)單，然而自己都沒(méi)定投賺過(guò)錢(qián)，還告訴別人定投會(huì)賺錢(qián)，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。

目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩(wěn)定、費(fèi)率低，最主要直接可以從支付寶購(gòu)買(mǎi)。

總結(jié)上面科學(xué)的投資配置，綜合見(jiàn)下表：

給出這套配置，我是充分考慮了個(gè)人投資能力，風(fēng)險(xiǎn)，收益，可持續(xù)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)等因素，最終的得到的結(jié)果。

將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個(gè)基金;p2p，分散到2-4個(gè)平臺(tái)。即便是我們倒霉，碰到了股災(zāi)，或者碰到了某個(gè)p2p違約，那么對(duì)整體的影響也不大。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的。

按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置，收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就會(huì)翻4倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就翻8倍，如果堅(jiān)持30年，會(huì)獲得多少回報(bào)呢?

用題主的情況舉個(gè)例子，假設(shè)題主愚笨，每年工資只增長(zhǎng)8%。

題主目前有資產(chǎn)7萬(wàn)，則30年后的投資收入是1008562.69，

第二年每月結(jié)余20xx，一年結(jié)余24000元，則29年后投資收入316370.46

第三年工資增長(zhǎng)8%，每月多存160，一年結(jié)余25920，28年后投資收入312607.59

以此遞推，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79，860多萬(wàn)每月的投資收入都接近6萬(wàn)，遠(yuǎn)超過(guò)你的工資，復(fù)利增長(zhǎng)就如滾雪球，越往后滾越可怕。

復(fù)利比原子彈還可怕，這并不是吹的。

當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化，但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的。

理想化是因?yàn)椋?/p>

第一投資堅(jiān)持30年，很難，先不說(shuō)別的，堅(jiān)持5年健身，大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來(lái)。

第二大多數(shù)人都想著快速賺錢(qián)，想收益高點(diǎn)再高點(diǎn)，結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船，前面努力賺的錢(qián)虧回去。

第三金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)是變化的，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資，有一定能力應(yīng)對(duì)變化。

如果你能跨上面三個(gè)大坑，那30年的收益一般都會(huì)比860萬(wàn)高。

大多數(shù)人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。

而堅(jiān)持投資更大的意義，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

靠錢(qián)賺錢(qián)，才能永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí)，而且時(shí)間越久，你的投資能力就會(huì)越強(qiáng)，收益就會(huì)越高越穩(wěn)，錢(qián)也會(huì)越來(lái)越多，雪球越滾越大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，或者至少可以毫無(wú)壓力的享受人生。

人的一生要做的事有很多，但重要的沒(méi)幾件，投資理財(cái)便是其中的一件。