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互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇一
內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達(dá)國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實(shí)施措施,以期促進(jìn)這項(xiàng)金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。
關(guān)鍵詞:金融市場 綜合經(jīng)營 銀保合作
銀行保險(xiǎn)作為銀行和保險(xiǎn)的合作形式,產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,是對銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著歐洲經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快與市場競爭的日益激烈,銀行保險(xiǎn)所包含的內(nèi)容越來越廣泛
。歐洲銀行保險(xiǎn)的典型是法國國家人壽cnp公司,它通過銀行和郵政銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。
一、銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
國內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險(xiǎn)一開始是由銀行代收保險(xiǎn)費(fèi)為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域,大量的壽險(xiǎn)公司和銀行開始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,無疑成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長的重要新渠道,受到保險(xiǎn)公司的普遍重視。2000年占全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費(fèi)收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的25%左右。今年前兩個月保費(fèi)收入達(dá)261.92億元,同比增長121%,占總保費(fèi)收入34%,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過團(tuán)體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險(xiǎn)銷售的三大支柱之
一。很多新興的壽險(xiǎn)公司更是把銀行保險(xiǎn)作為進(jìn)入市場并迅速提升保險(xiǎn)市場份額的主要渠道,其保費(fèi)收入絕大多數(shù)來源于銀保保費(fèi)收入。
銀行保險(xiǎn)的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務(wù)利潤空間的逐步縮減,銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視。從國際上看,發(fā)達(dá)國家的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上
。由于種種原因,國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國內(nèi)商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費(fèi)的。2000年以后逐步開始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些
創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達(dá)5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國外相比
仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險(xiǎn)中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)等優(yōu)勢占據(jù)主動地位,代理手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如較早開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,并將大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)視為有效實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長至138億元,年增幅達(dá)20%,相對2000年累計(jì)增長了5倍。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,2005年工商銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長點(diǎn)。目前該行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長,業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場首位。
二、目前國內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展困境
在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí),原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)沒有達(dá)到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級、競爭點(diǎn)過分密集的情況。目前銀行保險(xiǎn)的競爭進(jìn)入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,競爭的焦點(diǎn)多集中短期的競爭點(diǎn)上,例如產(chǎn)品價(jià)格、收益率、手續(xù)費(fèi)率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險(xiǎn)公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。
是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認(rèn)為,其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國實(shí)施銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營的金融環(huán)境中,銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個金融集團(tuán)公司,或者是同一個集團(tuán)下的子公司,銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益,因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限
定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營,也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。銀行和保險(xiǎn)公司在利益目標(biāo)上不完全一致,難免在合作時(shí)產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的同時(shí),由于歷史的原因,我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短。與銀行相比
較,保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。
銀行保險(xiǎn)是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險(xiǎn)難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進(jìn)國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,需要首先營造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠(yuǎn)來看,金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求
和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險(xiǎn)在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度
逐步提高,銀行保險(xiǎn)由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求
相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、立足當(dāng)前,放眼未來,銀行、保險(xiǎn)公司攜手共促銀保合作的深化
1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險(xiǎn)法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則??紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實(shí)際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險(xiǎn)發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時(shí)再去發(fā)展呢?其實(shí)不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險(xiǎn)公司都有盡快發(fā)展銀行保險(xiǎn)的深刻動因,銀行保險(xiǎn)也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都需要主動抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展銀行保險(xiǎn),這樣才能在將來的銀行保險(xiǎn)市場上占據(jù)主動地位。
在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險(xiǎn)目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險(xiǎn)公司共同分析研究銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強(qiáng)溝通協(xié)作,共同促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展:
1、保險(xiǎn)公司和銀行充分利用
和整合資源優(yōu)勢,在既有的法律框架下,主動升級業(yè)務(wù)模式,找準(zhǔn)并創(chuàng)新價(jià)值點(diǎn) 從國際經(jīng)驗(yàn)看,銀行保險(xiǎn)是有較高價(jià)值的,目前在國內(nèi)的內(nèi)涵價(jià)值這么低,甚至被一些
保險(xiǎn)公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒有產(chǎn)生價(jià)值。目前國內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競爭主要集中在收益率和網(wǎng)點(diǎn)的爭奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作,誰的產(chǎn)品好賣就賣誰的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價(jià)格戰(zhàn)上,就無法實(shí)現(xiàn)突破性增長。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略,主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。這就要求
雙方必須尋求價(jià)格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價(jià)值點(diǎn)。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實(shí)現(xiàn)與銀行共同組建合資保險(xiǎn)公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團(tuán),多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比
其初級的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實(shí)現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)充分研究價(jià)值創(chuàng)新策略, 通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替,短期內(nèi)可以分散競爭的集中度,為合作雙方贏得時(shí)間來夯實(shí)基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長期,通過不斷深入合作,保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn),從整合程度
較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。
合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險(xiǎn)公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。
在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險(xiǎn)顧問或理財(cái)顧問模式,即面對銀行客戶,將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品為其提供理財(cái)建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險(xiǎn)公司通過郵寄信件方式將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認(rèn)成交。
2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢
開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個要素,客戶群與銷售模式。國內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒有找到好的銷售模式,只是以銷售儲蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價(jià)值較低。在新產(chǎn)品的開發(fā)上,銀行必須主動和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一
體,以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。對此,銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進(jìn)行細(xì)分,確定相應(yīng)的目標(biāo)市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對銀行客戶的細(xì)分區(qū)隔進(jìn)行開發(fā),以達(dá)到與銀行享有產(chǎn)品充分互補(bǔ)的效果。
產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險(xiǎn)公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn),細(xì)分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實(shí)際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習(xí)慣等特點(diǎn)融入產(chǎn)品特性中,有效地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的互補(bǔ)性和不同銀行的專屬性。
3、雙方在銀保的后援支持方面加強(qiáng)合作,全面提升銀保合作水平
(1)雙方加強(qiáng)培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點(diǎn)對銀行職員進(jìn)行悉心培訓(xùn),同時(shí),把握住銀行建立“理財(cái)中心”的機(jī)遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓(xùn),并從中滲透保險(xiǎn)營銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時(shí)由于逐步了解并認(rèn)同保險(xiǎn)營銷文化,在銷售過程中更具主動性。
(2)要在保險(xiǎn)公司和銀行之間建立一套運(yùn)作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險(xiǎn)工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺。除此之外,保險(xiǎn)公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機(jī)遇,這有助于保險(xiǎn)公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運(yùn)作水平。同時(shí)還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針對性地開展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識,提高客戶留存率。
(3)共同建立有效的激勵機(jī)制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵引導(dǎo)銀行職員主動銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然,激勵是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動銷售,長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運(yùn)用“軟”激勵,例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財(cái)課程,或者資助他們考取有關(guān)認(rèn)證等,輔助他們進(jìn)行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵。
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇二
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文
一、我國銀行保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程對比
(一)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時(shí)期
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。2013年中秋節(jié)期間,由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號,所謂的光棍節(jié)前夕,平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作,針對單身人群推出一款名為“脫光險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間,生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺,推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號,阿里巴巴繼余額寶**之后,又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式,推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示,淘寶保險(xiǎn)平臺正式上線3年來,完成的保險(xiǎn)交易超過10億筆。截至目前,與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家,壽險(xiǎn)公司達(dá)28家,保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出,以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體,給保險(xiǎn)公司提出用戶需求,保險(xiǎn)公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營成本。而在我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期,保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù),2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大,產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn),并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。
(二)瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時(shí)期
1.銀行打破合作模式。長久以來,我國保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入,銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù),各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司,自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色,再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬,于是五大行開始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。2009年9月,中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險(xiǎn)有限公司的全部股權(quán)。同年12月,交通銀行成功入股中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)。2010年10月,中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月,中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月,農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外,其他各家銀行也紛紛效仿,如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險(xiǎn)、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險(xiǎn)、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢,以及合作時(shí)期對保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解,必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展,類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家,但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時(shí)也表示:在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展中,國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,自2009年以來,各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司,率先打破以往合作的模式,利用自身的競爭優(yōu)勢,迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此,眾安在線的成立,不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展,更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢,成立自己的保險(xiǎn)公司,從而影響整個傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。
(三)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度,業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中,除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外,其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上,新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲,建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元,同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元,同比大幅增長67.5%。此外,工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長,銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對于銀行系保險(xiǎn)公司對整個壽險(xiǎn)市場的沖擊,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例,經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整,平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示:2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家,年均增長率達(dá)46%,占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%;規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長到291.15億元,三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%,年均增長率達(dá)到201.68%;投??蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人,增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期,在2001年至2003年期間,我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速,規(guī)模保費(fèi)從45億元增長到765億元,三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%,年均增長率達(dá)到312.31%。然而,從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來看,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢,改進(jìn)自身的不足,謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
(一)消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí),擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺,但一兩個月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2013年底,我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億,預(yù)計(jì)2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺,把用戶的消費(fèi)記錄,物流配送信息,甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來,積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善,數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力,行業(yè)邊界也會被弱化?;ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域,成立保險(xiǎn)公司,必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。
(二)掌控平臺,擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計(jì)?;趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺,以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn),最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求,方便客戶檢索產(chǎn)品,查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù),基于云計(jì)算平臺,便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條,日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此,相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
(三)當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單
2013年2月25日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出,目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品,產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品,利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個性包裝,吸引大眾眼球,激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時(shí),還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力,調(diào)查客戶需求,篩選有效客戶,設(shè)計(jì)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲,營銷更加精準(zhǔn)。
(四)成本費(fèi)用低
據(jù)調(diào)查,利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少,若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用,成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此,較低的運(yùn)營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對措施
(一)發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn),使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金,以及運(yùn)營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司,其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全,缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制,雖然是主動購買行為,但客戶疑問不能迅速回應(yīng),退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來看,在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢明顯。因此,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢,保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營的同時(shí),可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn),提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?!痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出,大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜,需要與客戶進(jìn)行充分溝通,再加上客戶信息安全保障不足,因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)沒有區(qū)域性,客戶一旦投保成功,后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性,發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢,強(qiáng)化與客戶的溝通,完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng),贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司,由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏,部門的不完善,其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限,只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢,進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
(二)加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種:一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,借助其銷售平臺,進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作,進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而,三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉,造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源,進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā),借助此平臺的訪問優(yōu)勢,快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開發(fā),以及老客戶的后期服務(wù),針對新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面,做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑,保險(xiǎn)教學(xué),文化宣傳,品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同,如在店商平臺界面上建立鏈接,引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站,體驗(yàn)公司全方位的服務(wù),也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評估上,而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力,并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專業(yè)上優(yōu)勢明顯,特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合,塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力,實(shí)現(xiàn)線上線下整合營銷,建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論
我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績,我們有目共睹。而我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展卻并不理想,隨著銀保新規(guī)的發(fā)布,我國銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期,銀行保險(xiǎn)市場正在進(jìn)行著重新洗牌。由此可見,國家政策的導(dǎo)向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來發(fā)展中,國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照,然而未來什么時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會走入全面競爭的模式還有待進(jìn)一步研究,但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢,認(rèn)清并彌補(bǔ)不足,才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上立于不敗之地。
作者:梁東 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇三
利用互聯(lián)網(wǎng)提升銀行服務(wù)水平
以服務(wù)為重點(diǎn)的銀行業(yè)來說,利用網(wǎng)絡(luò)更能為顧客提供全面的服務(wù)。銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)是生產(chǎn)和消費(fèi)的同時(shí)性。
因此往往受到時(shí)間和空間的限制。顧客為尋求服務(wù),往往需要花費(fèi)大量時(shí)間去等待和奔波,基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)施則可以突破時(shí)空限制。顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務(wù),不同的顧客不僅可以了解信息,還可以直接參與整個過程,最大限度滿足顧客的個人需求。一方面銀行企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)可以擴(kuò)大服務(wù)市場范圍,另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)可以加強(qiáng)企業(yè)與顧客之間關(guān)系。因此,要提升服務(wù),銀行企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和顧客需求,將網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)作為提升市場競爭力的重要手段。
利用網(wǎng)絡(luò)推出新型產(chǎn)品
利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提升銀行服務(wù),最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有: 網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),利用intemet技術(shù)以3a(anytime,anywhere,anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的自助金融產(chǎn)品和服務(wù)。在我國當(dāng)前的市場發(fā)展階段,網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營銷渠道來加以應(yīng)用,因此,網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務(wù)基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)范圍。從表面看,電子銀行只是增加了服務(wù)渠道而已,但實(shí)際上,通過搭建多渠道、一體化的電子金融服務(wù)平臺,使銀行實(shí)現(xiàn)了與客戶隨時(shí)隨地的互動,通過收集客戶信息,挖掘客戶需求,設(shè)計(jì)高附加值、多元化、個性化的金融產(chǎn)品,大大提高銀行客戶關(guān)系管理能力,徹底改變了銀行與客戶的關(guān)系,促使銀行經(jīng)營模式實(shí)現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求對銀行經(jīng)營管理體系進(jìn)行調(diào)整,完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道,流程再造,才能保障客戶自助式服務(wù)的成功進(jìn)行。我國銀行企業(yè)大都開展了這方面的業(yè)務(wù),如中國銀行的電子銀行業(yè)務(wù)體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系。以個人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國范圍內(nèi)已有27家省級分行投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行服務(wù),為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財(cái)服務(wù)。
此外,網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相結(jié)合,還形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務(wù)界面和服務(wù)體系,順應(yīng)了多元化、多渠道的市場需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng),客戶通過音頻電話撥通該系統(tǒng),根據(jù)系統(tǒng)提示,對系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進(jìn)行選擇,從而完成客戶所選定的服務(wù),最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來越多的中資銀行建立起全國統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國銀行“95566”,這些集電話自動語音和人工座席等服務(wù)方式于一體的全國統(tǒng)一客戶服務(wù)號碼,讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時(shí)不間斷的、全方位的一站式服務(wù)。手機(jī)銀行又稱為“移動銀行”,是利用以手機(jī)為代表的移動設(shè)備辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù),手機(jī)銀行不僅能使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù),而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務(wù)。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,手機(jī)銀行更加突出了移動通信隨時(shí)隨地的獨(dú)特性,使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。
為客戶提供個性化服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不但能使銀行為客戶提供高效快速的服務(wù)產(chǎn)品,更能夠通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為客戶提供個性化服務(wù)。個性化服務(wù)包括三個方面:服務(wù)時(shí)空的個性化,在人們希望的時(shí)間和希望的地點(diǎn)得到服務(wù);服務(wù)方式的個性化,能根據(jù)個人愛好或特色來進(jìn)行服務(wù);服務(wù)內(nèi)容個性化,這種服務(wù)不再是千篇一律,千人一面,而是各取所需,各得其所?;ヂ?lián)網(wǎng)可以在上述三個方面給用戶提供個性化的服務(wù)。在傳統(tǒng)的服務(wù)模式中,銀行與客戶是一對多的關(guān)系,即以有限的產(chǎn)品滿足所有客戶的需求;而網(wǎng)絡(luò)營銷中,銀行與客戶的關(guān)系可以演變?yōu)橐粚σ坏年P(guān)系,進(jìn)而對千差萬別的個性化需求快速做出反應(yīng)。因此,商業(yè)銀行必須充分利用電子商務(wù)手段,建立起一個可供客戶參與的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)系統(tǒng),并在各個加工設(shè)計(jì)單元中迅速傳遞需求信息。客戶和銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行定制信息的交互式溝通,達(dá)到雙向互動。銀行按照客戶給定的初始條件,以具有集成化、智能化、柔性化特征的先進(jìn)制造技術(shù)為支撐,立即將按模塊化設(shè)計(jì)的各種解決方案進(jìn)行組合,高效率和高質(zhì)量地完成產(chǎn)品的定制。這里,商業(yè)銀行營銷人員更多地扮演的是用戶解決方案服務(wù)商的新角色。
由于客戶個性化需求的差異,銀行營銷人員必須打破按需求類別對客源市場進(jìn)行群體分割、積聚的傳統(tǒng)細(xì)分方式,將市場細(xì)分到終極限度,即把每個具有獨(dú)特個性的客戶視為一個細(xì)分市場,并將其作為企業(yè)的目標(biāo)市場。經(jīng)由網(wǎng)絡(luò),不論是語音、電子郵件、移動通訊上網(wǎng)等多元化接口,商業(yè)銀行都將直接接觸到每一位客戶,而對客戶而言,可借此渠道與商業(yè)銀行進(jìn)行一對一的互動。這里,在工業(yè)化時(shí)代視為禁區(qū)的終極市場細(xì)分已成為現(xiàn)實(shí)。如,美國大通銀行的客戶細(xì)分是按照客戶規(guī)模大小,與此相適應(yīng),在網(wǎng)站首頁在中心位置上呈現(xiàn)了這樣五類關(guān)系:個人、小企業(yè)、中型企業(yè)、大企業(yè)及富裕的個人和家族。實(shí)質(zhì)就是大通銀行的五類客戶。
為了更好地為客戶提供個性化服務(wù),并通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得顧客忠誠,企業(yè)應(yīng)建立及管理好客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。銀行要運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù),以數(shù)據(jù)庫方式建立客戶個人檔案,以便在客戶生涯的全過程中,持續(xù)追蹤其需求的發(fā)展變化,為其提供終身化的定制服務(wù)。與其他行業(yè)相比,銀行在掌握客戶資料方面有著先天的優(yōu)越性。但是,銀行還應(yīng)該不斷完善客戶資料庫,比如在設(shè)置銀行賬戶時(shí)適當(dāng)增加一些適應(yīng)個性化營銷的項(xiàng)目,并將這些客戶資料輸入計(jì)算機(jī),建立客戶檔案數(shù)據(jù)庫。內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫,可以為銀行提供一種強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢,商業(yè)銀行不僅可以據(jù)此設(shè)計(jì)出完全符合消費(fèi)者需求的個性化產(chǎn)品,而且還可以根據(jù)自己所推出的某項(xiàng)業(yè)務(wù),尋找出可能需要此項(xiàng)服務(wù)的群體或個人,進(jìn)而發(fā)掘新客源。如信息化了的花旗銀行的crm軟件系統(tǒng),收集的信息主要包括:客戶的基本信息,如姓名、性別、職業(yè)、職位、偏好、交易行為、什么時(shí)候使用了他們的產(chǎn)品、交易時(shí)間有多久等等。統(tǒng)計(jì)分析資料,包括客戶對銀行的態(tài)度和評價(jià)、信用情況、潛在需求特征等。銀行投入記錄,包括銀行與客戶聯(lián)系的方式、地點(diǎn)、時(shí)問,客戶使用產(chǎn)品的情況等。數(shù)據(jù)庫的基本資料不僅靠人工輸入,它還在客戶使用銀行產(chǎn)品的過程中,自動被數(shù)據(jù)庫記錄下來,減少了信息調(diào)研所付出的人力資源。此外,客戶管理系統(tǒng)還具有智能挖掘功能,它可以根據(jù)所儲存的客戶信息,綜合進(jìn)行分析,從而發(fā)現(xiàn)客戶、與客戶進(jìn)行良好溝通。由于實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)化,這種分析和溝通相對于人的大腦來說,在速度和準(zhǔn)確度上都有很大的提高,這就為銀行的營銷節(jié)省了大量的人力物力。如在花旗銀行,它客戶存第一筆款或者更早的時(shí)候,就成了客戶管理系統(tǒng)中的一名客戶了,顧客的一舉一動都難逃它犀利的眼睛。顧客刷卡了、刷了多少次、取錢了、取了多少錢、貸款了、貸款做什么用了,甚至顧客三個月后想買什么,系統(tǒng)都一清二楚。每個客戶都有一些消費(fèi)習(xí)慣,這些習(xí)慣也會被客戶管理系統(tǒng)捕捉到,并根據(jù)一點(diǎn)點(diǎn)蛛絲馬跡,分析預(yù)測出顧客將來的消費(fèi)傾向,以便及時(shí)跟進(jìn)營銷活動,選擇合適的產(chǎn)品推薦給他。正如一位銀行高管所說:“如果我們看到某個客戶在分期付款購買汽車時(shí)很快就要付最后一筆款時(shí),我們就可以根據(jù)客戶的消費(fèi)模式預(yù)測出這位客戶很可能在六個月之內(nèi)再購買一輛汽車。于是我們便可以及時(shí)準(zhǔn)確并且搶先讓這位客戶知道,我們銀行會有特別優(yōu)惠的汽車貸款利率給他。我們馬上便會寄去我們銀行購買汽車分期付款的宣傳品?!?/p>
流程再造提高綜合服務(wù)水平
銀行利用網(wǎng)絡(luò)營銷提供服務(wù),決不是建一個網(wǎng)頁和幾個數(shù)據(jù)庫的技術(shù)問題,而是對整個服務(wù)流程的考驗(yàn)。為了適應(yīng)這種變化,應(yīng)引入流程再造的思想。企業(yè)流程再造工程是對企業(yè)的業(yè)務(wù)流程作根本性的思考和徹底的再設(shè)計(jì)。從而使企業(yè)在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面取得巨大的改善,并能最大限度地適應(yīng)以顧客、競爭、變化為特征的現(xiàn)代企業(yè)環(huán)境。公務(wù)員之家
銀行在流程再造中,首先流程的設(shè)計(jì)應(yīng)以客戶為中心。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)之初,組織營銷或客戶關(guān)系部門對客戶體驗(yàn)和市場需求進(jìn)行充分調(diào)研,并提供相應(yīng)的參考數(shù)據(jù),明確產(chǎn)品發(fā)展的方向。在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中,請專家和客戶進(jìn)行客戶體驗(yàn)交流,使產(chǎn)品滿足交易目的的同時(shí)能向客戶提供良好的服務(wù)體驗(yàn)。針對不同目標(biāo)客戶對產(chǎn)品進(jìn)行不同的組合包裝,按照目標(biāo)客戶特點(diǎn),采取有差異化、行之有效的營銷策略和推廣方案進(jìn)行市場推廣。
服務(wù)流程要以“流程”而不是以一個專業(yè)職能部門為中心進(jìn)行設(shè)計(jì)。一個流程是一系列相關(guān)職能部門配合完成的,體現(xiàn)于為顧客創(chuàng)造有益的服務(wù)。對流程運(yùn)行不利的障礙將被鏟除,職能部門的意義將被減弱,多余的部門及重疊的流程將被合并。
效率為先,改進(jìn)后的流程要明顯提高效率,消除浪費(fèi),縮短時(shí)間,提高顧客的滿意度和公司競爭力,降低整個流程的成本。美洲銀行作為領(lǐng)先的網(wǎng)上金融服務(wù)供應(yīng)商,擁有25萬的長期網(wǎng)上用戶。美洲銀行在保護(hù)客戶隱私和信息安全的同時(shí),為客戶提供了創(chuàng)新的在線解決方案。用戶一旦登記注冊,“我的美洲銀行”就可以自動地將該用戶現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行賬戶與美洲銀行的賬戶進(jìn)行集成,使客戶可以把上百個不同機(jī)構(gòu)的銀行賬戶、投資賬戶、信用卡賬戶、貸款、抵押貸款集中在一起,訪問集成的網(wǎng)上信息和金融規(guī)劃工具,并根據(jù)自己的需求和興趣對站點(diǎn)進(jìn)行定制,獲取根據(jù)個人情況定制的股票行情、市場數(shù)據(jù)和企業(yè)研究報(bào)告等。這種安全、準(zhǔn)確、高效的服務(wù)流程是銀行網(wǎng)上制勝的根本所在。
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇四
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)排雷緊鑼密鼓 商業(yè)模式多元化成發(fā)展趨勢
進(jìn)入7月,監(jiān)管部門推動的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查緊鑼密鼓進(jìn)行,跨界風(fēng)險(xiǎn)“交叉?zhèn)魅尽?、產(chǎn)品異化、數(shù)據(jù)失真等問題引起警覺,互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已有所暴露。業(yè)內(nèi)人士建議,保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí),必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),穿透考察借款人和平臺的資質(zhì)和合規(guī)性,并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立“防火墻”。保監(jiān)會人士表示,將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓,同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。
與此同時(shí),代表產(chǎn)業(yè)資本的上市公司在保險(xiǎn)牌照的介入上各取所需,各路資本正在覬覦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來的利益,約30家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場主體獲得創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、投行、券商等機(jī)構(gòu)的投資,更多的合作項(xiàng)目正在醞釀過程中,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的上市雄心也已顯露。分析人士認(rèn)為,未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢將是商業(yè)模式的多元化。
跨界融合加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散
結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“基因”,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新可謂熱鬧非凡,各種跨界、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮,例如貼條險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)等。專家認(rèn)為,盲目地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù),跨界融合加劇了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,也為保險(xiǎn)市場未來的發(fā)展留下一些隱患,一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在探索“保險(xiǎn)+理財(cái)”、“保險(xiǎn)+p2p”,合作領(lǐng)域發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)會很快傳導(dǎo)到保險(xiǎn)業(yè)。
實(shí)際上,監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)現(xiàn)部分上述風(fēng)險(xiǎn)的暴露,尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品在與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作展業(yè)時(shí)可能遭受到的困擾。以互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)為例,某家保險(xiǎn)公司為某互聯(lián)網(wǎng)平臺上的借款企業(yè)(即投保人)提供銀行票據(jù)質(zhì)押借款保證保險(xiǎn),同時(shí)要求投保人提供了第三方擔(dān)保。但當(dāng)投保人發(fā)生逾期后,該保險(xiǎn)公司在核賠時(shí),發(fā)現(xiàn)第三方擔(dān)保的銀行保兌函系他人冒充第三方金融機(jī)構(gòu)偽造所制。在第三方擔(dān)保失效后,該保險(xiǎn)公司只能先行墊付大額資金用于償還互聯(lián)網(wǎng)平臺上的投資人(即被保險(xiǎn)人),之后向投保人啟動相關(guān)追償工作。
北京某財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理隋通(化名)認(rèn)為,保險(xiǎn)在與p2p平臺合作的過程中,賬戶安全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系緊密,以現(xiàn)有要求進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)足夠;對于借貸領(lǐng)域的保證保險(xiǎn),監(jiān)管和合規(guī)部門還需要探索更多的應(yīng)對之策。
隋通表示,一般來說,互聯(lián)網(wǎng)平臺上具有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)一旦出險(xiǎn),承保方損失會非常大,他所在的公司就發(fā)生過一次網(wǎng)絡(luò)借貸保證保險(xiǎn)的賠付,收入幾百萬元的保費(fèi),最終賠付了幾千萬元。“開展相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí),必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),重點(diǎn)是審查非法集資和詐騙的可能性,穿透考察借款人和平臺的資質(zhì)和合規(guī)性,并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立‘防火墻’。另外,還要加強(qiáng)平臺資金的跟蹤。”
密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)暴露
在監(jiān)管部門人士看來,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要方向有三:一是行業(yè)“交叉?zhèn)魅尽钡娘L(fēng)險(xiǎn),證券、基金、保險(xiǎn)等多種金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上相互交叉,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)交織值得警惕;二是一些機(jī)構(gòu)或個人涉嫌非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);三是保險(xiǎn)產(chǎn)品“觸網(wǎng)”中面臨的規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)。
中國證券報(bào)記者了解到,保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)啟動的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治,擬在前期的摸底排查階段后,轉(zhuǎn)入實(shí)質(zhì)的查處整改環(huán)節(jié)。地方保監(jiān)局將選取部分保險(xiǎn)公司開展專項(xiàng)整治工作的調(diào)研和檢查,結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌霾煌瑓^(qū)域開展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)摸排數(shù)據(jù),對照排查,防范跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)傳遞。隨后,有關(guān)方面將對排查發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整改。
中國太保法律合規(guī)部副總經(jīng)理劉學(xué)慶認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)等多個方面。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)方面,部分產(chǎn)品異化,偏離保險(xiǎn)本質(zhì),而數(shù)據(jù)失真則可能引發(fā)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。“一些創(chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)備不足,要進(jìn)行定價(jià)精算的數(shù)據(jù)積累不夠,若匆忙推出,很有可能造成產(chǎn)品定價(jià)不合理、不科學(xué),保險(xiǎn)公司要額外提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金,一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營、利潤將受到很大沖擊?!?/p>
整體上,監(jiān)管部門在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也在推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝表示,要扶持、促進(jìn)和推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展,根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓,尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠,雖然是新的業(yè)態(tài),但仍然建立在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上。
復(fù)星保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行總經(jīng)理高立智在近日舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)與監(jiān)管”培訓(xùn)會議上表示,鼓勵創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的鮮明特征,目前,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)體系基本健全,可采取的監(jiān)管措施靈活多樣。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)可控但薄弱環(huán)節(jié)突出,風(fēng)險(xiǎn)集中在產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息披露不全面、信息安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務(wù)投訴過高等方面。不排除未來在局部領(lǐng)域可能會有一些風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門也將適時(shí)采取監(jiān)管措施。
商業(yè)模式多元化或成趨勢
監(jiān)管人士認(rèn)為,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),防范風(fēng)險(xiǎn)固然重要,但更要在深刻理解基礎(chǔ)上,扶持、促進(jìn)和推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。和很多互聯(lián)網(wǎng)新金融不一樣,保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè),監(jiān)管規(guī)則覆蓋很全,要根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓,尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展增速高于保險(xiǎn)業(yè)整體增速,引起各路資金的關(guān)注,這反映在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作和展業(yè)方面,則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于不同領(lǐng)域資源的探索和爭搶。
泰康在線人士表示,“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè),并極大地影響和改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的組織經(jīng)營方式,不斷催生出新的商業(yè)機(jī)會和商業(yè)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從最開始的雛形發(fā)展到近幾年場景化應(yīng)用,增長率已經(jīng)遠(yuǎn)超行業(yè)增長率。隨著時(shí)代的演進(jìn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等在生活中的廣泛應(yīng)用與普及,新技術(shù)不斷驅(qū)動保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。當(dāng)前階段,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競爭的是互聯(lián)網(wǎng)各生態(tài)跨界融合的創(chuàng)新速度、整體服務(wù)能力、資源整合能力的較量。
就目前效果看,醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等相關(guān)主題成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)破局“產(chǎn)融結(jié)合”的切入點(diǎn)。中國平安、泰康在線等多家保險(xiǎn)公司或平臺類機(jī)構(gòu)均在尋求自建“生態(tài)體系”或通過合作開展布局的可能。泰康在線總經(jīng)理兼ceo王道南日前表示,泰康在線正布局“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”戰(zhàn)略,搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康生態(tài)體系。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共生共贏的體系中,保險(xiǎn)完全可以作為高效的支付方式,無縫連接服務(wù)端和消費(fèi)者是保險(xiǎn)涉足健康產(chǎn)業(yè)最大的優(yōu)勢。
動脈網(wǎng)發(fā)布的研究報(bào)告顯示,“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險(xiǎn)”合作將帶來下一輪產(chǎn)業(yè)高速成長,健康險(xiǎn)未來將以“保險(xiǎn)保單+醫(yī)療健康服務(wù)”作為發(fā)展模式,提升未來新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期,并依托“健康中國”國家戰(zhàn)略,形成下一輪互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的高潮。
該報(bào)告認(rèn)為,以美國的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司為參照系,國內(nèi)目前在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面依然有較大的提升空間。隨著醫(yī)改工作的推進(jìn),從2012年到現(xiàn)在,政府不斷的拋出利好“信號”,互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的障礙也越來越少。未來,可考慮與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療(含垂直人群、細(xì)分病種等)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、智能可穿戴設(shè)備等方面加強(qiáng)合作。
在此背景下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)細(xì)節(jié)還有待打磨。高立智表示,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢必然是商業(yè)模式多元化。航空延誤險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等產(chǎn)品在承保端和理賠端都較容易互聯(lián)網(wǎng)化,而車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品在服務(wù)端很難互聯(lián)網(wǎng)化,需要探索新的商業(yè)模式。
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇五
如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最靚麗的風(fēng)景之一,據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示,2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2234億元,同比增長160.1%,2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場增長率有望達(dá)到50%。如此巨大的增量市場,也引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中,截止到2015年,經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過100家。但行業(yè)也開始出現(xiàn)魚龍混雜,良莠不齊的情況,多家機(jī)構(gòu)“無證駕駛”多年,游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將結(jié)束野蠻生長,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也正呈現(xiàn)2b、2c、互助保險(xiǎn)三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進(jìn)入者又還有無機(jī)會?
2b模式,演好中介這場戲
2015年7月,保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介納入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的出現(xiàn),通過新的服務(wù)方式改變了過去傳統(tǒng)保險(xiǎn)設(shè)立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費(fèi)者的青睞。或許正如騰保保險(xiǎn)ceo李政君所說:“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險(xiǎn)的習(xí)慣,所以還不能去中介化,未來幾年通過中介銷售保險(xiǎn)還是有很大的市場”,所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸集結(jié)成2b大軍,他們扮演著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角色,或做工具,或做平臺,并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險(xiǎn)等平臺。
以騰保保險(xiǎn)為例,作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險(xiǎn)中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺,騰保保險(xiǎn)成立于2015年10月,2016年4月獲得全國保險(xiǎn)代理牌照,近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投,治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資,第一輪是preangel數(shù)百萬融資),其創(chuàng)始人和核心管理團(tuán)隊(duì)來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等,創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介,模式上以保險(xiǎn)saas平臺為切入點(diǎn),整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu),通過大力發(fā)展線下機(jī)構(gòu),為全國所有的線下保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務(wù)的保險(xiǎn)公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的管理員、業(yè)務(wù)員等,其核心產(chǎn)品“奧福保險(xiǎn)”為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個人保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險(xiǎn)服務(wù),以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機(jī)構(gòu),是對傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合,并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機(jī)構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時(shí),也有利于吸引更多的機(jī)構(gòu)代理人入駐平臺,通過生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù)。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關(guān)部門整理保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的背景下,用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險(xiǎn)的產(chǎn)物,也是當(dāng)前主動買保險(xiǎn)的用戶不多,保險(xiǎn)依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量分支機(jī)構(gòu)就能走出去的同時(shí),也把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到自己身上,需要搭建線下線上銷售、運(yùn)營網(wǎng)絡(luò),從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務(wù)于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),雖業(yè)務(wù)量大,但通常都是低客單價(jià)高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品,盈利空間受限,若要快速成長務(wù)必需要開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù)。
2c模式,需在火箭式增長和盈利中找到平衡點(diǎn)
2c模式實(shí)際包括直接面向用戶的銷售保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)。其中如眾安保險(xiǎn)的純c端保險(xiǎn)因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入,可收集海量客戶信息,通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù),對客戶的差異化特性、風(fēng)險(xiǎn)取向等進(jìn)行研究,從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。以眾安保險(xiǎn)為例,2015年6月,這家成立僅17個月的眾安保險(xiǎn)獲得57.75億元的a輪融資,估值達(dá)到500億元,短短兩年多,眾安保險(xiǎn)已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線,拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線。截至2015年12月31日,眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69億,保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括:與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn);短期健康/意外傷害保險(xiǎn),機(jī)動車保險(xiǎn),包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)等。這看似順風(fēng)順?biāo)畢s也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險(xiǎn)2016年一季度的財(cái)報(bào)顯示,公司首季虧損近4億元。其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財(cái)力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險(xiǎn)歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病,尤其是在車險(xiǎn)領(lǐng)域。車險(xiǎn)的微利經(jīng)營局面既是政策主導(dǎo),也是市場競爭所致。眾安保險(xiǎn)與中國平安推出的保骉車險(xiǎn)雖已入局,但因眾安保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行線下布局,互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕,車險(xiǎn)卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長過度依賴退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險(xiǎn)都因模式不清,盈利難測,其他2c平臺就難逃厄運(yùn)。再說2c模式仍然面臨著風(fēng)控體系建設(shè)不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問題,未來等待時(shí)間驗(yàn)證。
互助保險(xiǎn)模式,趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離
互助保險(xiǎn)是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上,以互相幫助、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)為目的,為自己辦理保險(xiǎn)的活動。簡單的說就是均攤式的互助,比如平臺內(nèi)有1萬名會員,若有1人出現(xiàn)重大疾病,則每名會員均攤30元,即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日,保監(jiān)會批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“信美相互”、“眾惠財(cái)產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運(yùn)營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織,由螞蟻金服集團(tuán)、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立,主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求,發(fā)展長期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向,并因互助保險(xiǎn)可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險(xiǎn)需求,從而表現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢,可以預(yù)見,未來隨著相互保險(xiǎn)組織的增多,相互保險(xiǎn)將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),但如今仍存在諸多不確定性因素。如:
1、相關(guān)法律尚待完善。雖說保險(xiǎn)監(jiān)管部門對相互保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都持看好和支持態(tài)度,也出臺了一系列相關(guān)的文件,但具體涉及相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,相互保險(xiǎn)的發(fā)展還需要保險(xiǎn)法、稅法、公平交易法及財(cái)務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會員存在一定風(fēng)險(xiǎn)。國外相互保險(xiǎn)的會員多基于“熟人社會”,如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域,這可降低相互保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)督成本,從而提高相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北,會員力量分散,潛在風(fēng)險(xiǎn)不易被相互保險(xiǎn)組織知曉,不利于相互保險(xiǎn)組織的管理和會員的篩選。
3、仍有欺詐風(fēng)險(xiǎn)、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷,互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)營銷監(jiān)管更為困難,保監(jiān)會近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示:近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目,試圖通過承諾高額回報(bào)方式吸引社會公眾出資加盟,涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾,擾亂正常金融秩序,可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失就是例證。
再加上信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問題,互助保險(xiǎn)還有一段路要走。
后來者的機(jī)會在哪?
如此看來,三種模式都將一邊解決當(dāng)前問題一邊快速前行,而后來者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則,順勢而為,才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機(jī)會到底在哪呢?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新
保險(xiǎn)業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險(xiǎn)業(yè)的增量市場就應(yīng)該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因?yàn)椴煌瑘鼍跋碌谋kU(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)生活化,場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革,未來場景嵌入將成為新的競爭門檻,越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將為場景定制,眾安保險(xiǎn)一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險(xiǎn)開放平臺從2014年僅僅有3個場景,到2015年有了12個場景,預(yù)計(jì)2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領(lǐng)域,中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細(xì)分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的角色分配
中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺和后來者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上,在不忽視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要性的同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作,與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分配好角色,確定好定位。這一是因?yàn)榧幢慊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)銷售額中的比例在高速增長,其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍有優(yōu)勢,比如因?yàn)槭苤朴谟脩袅?xí)慣和需求,高客單價(jià)的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍在線下,線上的保險(xiǎn)滲透率仍需加速提升。
騰保保險(xiǎn)用保險(xiǎn)saas平臺為切入點(diǎn),整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)和場景app,以旗下奧福保險(xiǎn)為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡(luò),并借助線下分支機(jī)構(gòu)為全國所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供tob服務(wù),截止目前,騰保保險(xiǎn)覆蓋9個省級分支機(jī)構(gòu),50個地級市分支機(jī)構(gòu),并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險(xiǎn)企達(dá)成合作。這種通過重點(diǎn)打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能,用全新的保險(xiǎn)模式服務(wù)于保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的左膀右臂,兩者互不排斥較少沖突互利共生,后來者要想站穩(wěn)腳跟,學(xué)會先服務(wù)好傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是關(guān)鍵一步。
3、在于服務(wù)中的各種細(xì)節(jié)
隨著消費(fèi)升級,人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動性增強(qiáng),豐富保險(xiǎn)客戶購買渠道,提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)感知服務(wù),建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機(jī)制等都將變得越來越重要,這也是行業(yè)新人和中小型機(jī)構(gòu)的機(jī)會所在。據(jù)說騰保保險(xiǎn)計(jì)劃打造一個to c的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng),用一個龐大的保險(xiǎn)后市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來針對to c做服務(wù)。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢不可擋,三大模式也會繼續(xù)發(fā)展,中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。