范文為教學(xué)中作為模范的文章，也常常用來指寫作的模板。常常用于文秘寫作的參考，也可以作為演講材料編寫前的參考。寫范文的時候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？接下來小編就給大家介紹一下優(yōu)秀的范文該怎么寫，我們一起來看一看吧。

人民銀行征信崗位工作職責(zé) 征信管理職責(zé)篇一

1.負(fù)責(zé)與各個貸款機構(gòu)溝通簽約時間，對審批結(jié)果、貸前資料、收集、整理、報送等有關(guān)資料進行跟進。 2.負(fù)責(zé)本店貸款業(yè)務(wù)情況的綜合分析及反饋

3.負(fù)責(zé)本店日常貸款工作的統(tǒng)計以及及時向部門主管匯報（下班點之前。）（截止時間未報負(fù)激勵20元/次,當(dāng)月累計10次未發(fā)負(fù)激勵50元/此(特殊情況的提前報備)，工資中體現(xiàn)）

4.負(fù)責(zé)本店銷售人員的貸款培訓(xùn)工作，對于貸款機構(gòu)更新的金融內(nèi)容進行及時學(xué)習(xí)并熟練掌握，及時組織銷售人員進行培訓(xùn)。 5.主動了解金融競品的優(yōu)劣勢，與部門領(lǐng)導(dǎo)保持良好的溝通與日常工作的反饋

6.盡自己最大能力對本部門可預(yù)見性的風(fēng)險及時提報給部門領(lǐng)導(dǎo)并提出合理化建議或方案。

7.熟練掌握貸款的相關(guān)知識和技能，積極參與本部門金融產(chǎn)品的包裝及討論

8.積極參加部門會議及公司培訓(xùn)

9.做好客戶及同行來訪的接待工作，并配合好銷售做好相關(guān)工作 10.完成部門制定的金融任務(wù)并服從部門主管的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督

11.了解客戶需求，利用專業(yè)知識完成客戶答疑，根據(jù)公司要求為客戶提供匹配的金融方案

12.協(xié)助客戶進行銀行面簽工作，確?？蛻繇樌瓿珊灱s 13.根于一線工作了解到的客戶反饋，及時向部門主管提出流程優(yōu)化方案。

14.工作態(tài)度端正，積極向上，認(rèn)真并及時完整地完成部門主管交代的工作。

15.工作期間必須全天佩帶錄音筆（錄音筆沒有損壞的情況下，不接受任何理由備案）

16.工作認(rèn)真仔細(xì)，與銷售等相關(guān)部門保持良好的溝通，如因個人原因造成貸款與實際不符或其他方面的損失均由個人承擔(dān)。 17.與客戶保持愉悅的溝通，禁止本部門人員有態(tài)度蠻橫、爭吵等影響客戶滿意度的行為出現(xiàn)（無論什么原因）。

18.本部門的金融政策對于各銀行駐店員及金融區(qū)域經(jīng)理進行保密 19.禁止做出任何有損公司形象及利益的事情。20.禁止本部門或跨部門討論工資問題

21.休班未提前與本部門領(lǐng)導(dǎo)溝通的或溝通后部門領(lǐng)導(dǎo)未同意，自行決定休息行為，視為曠工。 22.

人民銀行征信崗位工作職責(zé) 征信管理職責(zé)篇二

征信相關(guān)金融常識

（近年來信用問題已經(jīng)得到全社會的關(guān)注，銀行校園招聘考試的備考要注意這點?。?/p>

本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產(chǎn)品從申請、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關(guān)的金融知識，應(yīng)注意的事項以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務(wù)的同時，維護好自己的信用記錄。

148.能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？

商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。

149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行

卻可以？

有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請貸款未獲批準(zhǔn)，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對是否向同一個人貸款可能會作出截然相反的決定。為什么會這樣呢？

首先，不同的銀行評價客戶風(fēng)險的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對風(fēng)險的評估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險偏好不同，風(fēng)險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險太高而拒絕給

1 張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險仍然可控，所以貸款給他。

小知識：風(fēng)險指的是一種不確定性，風(fēng)險偏好就是對這種不確定性的態(tài)度，如果認(rèn)為不確定性會帶來機會的話，那么屬于喜好風(fēng)險型的；如果認(rèn)為不確定性會帶來不安或災(zāi)難，那么就屬于厭惡風(fēng)險型的。所以風(fēng)險偏好指的是投資者對于風(fēng)險的態(tài)度，也就是指是喜好風(fēng)險還是厭惡風(fēng)險。商業(yè)銀行的“風(fēng)險偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔(dān)的風(fēng)險和最大損失；不同的銀行，風(fēng)險偏好也各有不同。商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權(quán)限劃分；信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域、信貸的擔(dān)保、信貸定價、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等。

150.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？

有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢？首先，是否給某個人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因為如果貸出去的款收不回來，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對等的角度講，誰負(fù)責(zé)誰做決定；其次，各商業(yè)銀行對借款人風(fēng)險的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定；最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機關(guān)，只制定宏觀政策，不向個人發(fā)放貸款。

小知識：中國人民銀行是我國的中央銀行。社會主義市場經(jīng)濟條件下，我國中央銀行主要是對國家信貸總量和信用規(guī)模進行宏觀調(diào)控，而對微觀的具體貸款政策干預(yù)較少，對哪些人哪些企業(yè)貸款、不對哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算，中國人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能出發(fā)，通過利率、存款準(zhǔn)備金、公開市場操作及“窗口指導(dǎo)”等手段對商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行引導(dǎo)和影響，進而實現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的目的。

151.銀行憑什么決定是否給您貸款？

銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。

152.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？

預(yù)測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將

2 未來發(fā)生風(fēng)險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險。

153.商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？

商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險管理要求的影響，因而很難實行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對于中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

154.信用良好能帶來什么優(yōu)惠？

如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。

155.逾期達到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就

不給貸款了？

有朋友問，銀行進行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

156.交不交電信費用為什么影響銀行對您的評價？

是否按時繳納電信等公用事業(yè)費用，是考量一個人還款意愿的重要指標(biāo)。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業(yè)費用，說明此人履約意識較強；反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個人公用事業(yè)費用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。

157.個人參加社會保險和住房公積金的信息對 助？

主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個人參加社會保險和住房公積金的信息中可以得知個人的工作單位，進而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個人參加社

銀行審查個人信貸申請有什么幫會保險和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。

158.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信

用記錄？

住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風(fēng)險，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機構(gòu)在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。

159.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得

貸款？

中小企業(yè)一般是無限責(zé)任公司，包括個體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營狀況，在實際操作中，業(yè)主的個人財物和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項重要內(nèi)容。

160.企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎？

有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營不景氣拖欠了銀行債務(wù)。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會拖累我？其實，這個問題與上一個問題本質(zhì)是相同的，即作為一個責(zé)任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財務(wù)和經(jīng)-濟關(guān)系上，業(yè)主和企業(yè)實際上是一個整體。所以，在銀行看來，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請新貸款，銀行肯定會慎之又慎了。

161.分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？

首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。

其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款日自動從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因為事務(wù)繁忙或其他原因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。

162.不能按時、足額還貸時如何才能減少對信

用的影響？

在個人經(jīng)濟出現(xiàn)暫時困難或收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法：

如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。

可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對個人將來的經(jīng)濟活動會產(chǎn)生影響。

小知識：個人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。

163.什么是“寬限期”？

“寬限期”是指個人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個約定的限期結(jié)束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個約定的時期就是“寬限期”。

假設(shè)客戶購一套80萬元的住房，首付30萬元，貸款50萬元，期限20年，年利率6.12%。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個月開始每月還款額為3 616.86元，第一年歸還本息合計43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期

6 還款法，寬限期為1年，寬限期結(jié)束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二年開始按月支付貸款本息。因此，客戶第一年每月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計歸還30 600元，第二年開始每月支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶在第一年可少支付12 802.32元。

164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬

限期”后？

有朋友問，究竟哪天還款才不會產(chǎn)生負(fù)面記錄？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款日”自動確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會產(chǎn)生負(fù)面記錄。反之，如果沒有按時、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會自動記錄為逾期，并將相關(guān)信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。不過在現(xiàn)實生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)臵在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實際時間不晚于這個期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因為這畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。

165.貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？

有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。

166.貸款利率變動在什么情況下可能會影響到

個人的信用記錄？

貸款利率上調(diào)，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加月還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。

溫馨提示：要留意中央銀行利率調(diào)整的消息。當(dāng)利率上調(diào)后，對于個人浮動利率貸款，將從利率調(diào)整的第二年開始按新的利率執(zhí)行還款，建議您到時在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲蓄賬戶資金不足而影響到您的個人信用記錄。

167.晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用

報告？

個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。

168.異地逾期影響本地貸款嗎？

7 有朋友問，我在外地的貸款發(fā)生逾期，對我在本地的貸款有影響嗎？對這個問題，回答是肯定有影響。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過您的授權(quán)，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。

169.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會記錄在自己的信用報告中？

您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對償還該筆貸款負(fù)有連帶責(zé)任，一旦借款人無力履行還款義務(wù)，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔(dān)保實際上也是您的負(fù)債，可能會影響您未來的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個人信用報告中。

170.未按時歸還國家助學(xué)貸款對個人信用有影

響嗎？

有影響。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時歸還國家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機構(gòu)借款時與金融機構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負(fù)面記錄，影響個人將來的經(jīng)濟金融活動。

171.大學(xué)生如何建立個人信用記錄？

有朋友問，我是一個大學(xué)生，沒有貸款，每個月的消費額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費，怎樣才能建立個人信用記錄呢？一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時還本付息，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。

目前，由于受學(xué)校自身條件限制，還無法做到所有消費都進行刷卡消費，有時，消費必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進行消費，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費特點和習(xí)慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關(guān)聯(lián)，在信用卡還款日，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項。

172.為什么說使用信用卡也是個人的信用活動？

信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領(lǐng)信用卡時，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi)，客戶先消費再還款，從消費之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。

173.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄？

信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）。

小技巧：您可以到發(fā)卡銀行開通信用卡“約定賬戶還款”功能，只要到發(fā)卡銀行儲蓄網(wǎng)點開立存款賬戶，存入一定款項，辦理信用卡“約定賬戶還款”，銀行將在信用卡到期還款日當(dāng)天自動從個人的結(jié)算賬戶中扣除信用卡欠款（需要賬戶余額足夠全額扣款；如款項不足，無法全額扣款，銀行將有多少扣除多少），這樣就能避免個人因忘記還款，而在個人信用報告中留下負(fù)面記錄。

現(xiàn)在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務(wù)或網(wǎng)上查詢服務(wù)，您可以隨時通過主動

9 打電話或上網(wǎng)的方式獲取您的信用卡對賬單，查詢您當(dāng)期應(yīng)還款的金額，以免由于未及時收到紙質(zhì)對賬單造成還款逾期。

溫馨提示：約定賬戶還款一般有兩種主要方式：約定最低還款額還款或約定全額還款。約定最低還款額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結(jié)算賬戶中自動扣除當(dāng)期應(yīng)還款的最低還款額，約定全額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結(jié)算賬戶中自動扣除當(dāng)期全部應(yīng)還款額。

需要說明的是，如果按約定最低還款額還款，您將承擔(dān)一定的利息支出。同時，如果您約定的賬戶中資金不足的話，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達到您當(dāng)期應(yīng)還款項的最低還款額，您還將被收取一定的罰息。

174.信用卡的計息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計算？

作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款日未全額歸還本期應(yīng)還款總額，發(fā)卡行會計收利息。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應(yīng)還款款項，消費交易會免息。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計收利息，并按月計收復(fù)利。持卡人在到期還款日（含）前累計還款小于全部應(yīng)還款的，還款日前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進行計算，還款日后的利息按未還金額計算，按日利率萬分之五計收，并按月計收復(fù)利。持卡人未能在到期還款日（含）之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5％支付滯納金。以上計息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）。

假設(shè)賬單日為每月7日，到期還款日為每月27日。若3月20日個人消費10 000元，且該筆消費款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對賬單上將會列有：本期全部應(yīng)還款額10 000元，最低還款額1 000元，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬。而個人于4月27日繳清全部應(yīng)還款額10 000元，銀行不計收利息。如果個人于4月27日繳清最低還款額1 000元，則5月7日的賬單除將列有消費款項未還部分9 000元外，還將另列利息224.5元，利息計算如下：

如果4月27日的繳款額為400元，則5月7日的對賬單中除列有消費款項未還部分及利息外，還會列有滯納金600×0.05=30元。

175.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會記入

原持卡人的個人信用報告嗎？

信用卡如果遺失或被盜，應(yīng)該立即掛失。按照目前國內(nèi)大多數(shù)銀行對信用卡業(yè)務(wù)

10 的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險由原持卡人承擔(dān)，這是因為不能辨別在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費則不由持卡人負(fù)責(zé)。

因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報告的。并且，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務(wù)，應(yīng)該使用較復(fù)雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應(yīng)盡快掛失，以保護財產(chǎn)安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯(lián)系，協(xié)商處理。

176.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？

所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長期閑臵不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。休眠卡可能會給您的信用報告留下負(fù)面記錄，原因是您可能忘交它的年費了。

每一張銀行卡都有制作成本，從申請成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護等成本。在金融資源浪費的同時，大量閑臵的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān)，因為對未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會要求收取年費。如果持卡人沒有按時繳納年費，相關(guān)的欠費信息就將記入個人信用報告中，影響到個人的信用。

溫馨提示：您的皮夾中是否有閑臵的銀行卡？如果有的話，就應(yīng)該引起注意，因為這樣的“休眠卡”不僅會“吃錢”，有的還會給您的經(jīng)濟生活帶來不必要的麻煩。

177.欠年費的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映 在個人信用報告中？

信用卡持卡人未按時繳納年費是違約行為，發(fā)卡銀行會將此記錄作為負(fù)面記錄報送到中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費的記錄仍會保留一段時間。

小技巧：如果個人由于欠信用卡年費導(dǎo)致個人信用報告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，請立即還清欠繳年費，不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費的負(fù)面記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。另外，持卡人還可以開通手機短信功能，從手機短信賬單上可以清楚地知道應(yīng)還金額、應(yīng)還日期等信息，同時還可以開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，足不出戶就可以通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)及時、足額還款。

178.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺還嗎？

可以。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個城市，您都可以在乙銀行的柜臺償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過辦理一個簡單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費，還款到賬的時間也要視各家銀行對客戶的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務(wù)，避免資金不能及時劃付到您在甲銀行的賬戶上，造成逾期。

11 附錄

附錄1 個人信用信息基礎(chǔ) 數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，促進個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。

第三條 個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

第四條 本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的、自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

第五條 中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個人信用信息保密。

第二章 報送和整理

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。

第七條 商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個人信用信息。

第八條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進的技術(shù)手段確保個人信用信息安全。

第九條 征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

第十條 征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。

12 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。

第十一條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告應(yīng)當(dāng)立即進行更正。

第三章 查 詢

第十二條 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：

（一）審核個人貸款申請的；

（二）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；

（三）審核個人作為擔(dān)保人的；

（四）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

第十三條 除本辦法第十二條第(四)項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。

第十五條 征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實申請人身份。

第四章 異議處理

第十六條 個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。

第十七條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。

第十八條 征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息；

（二）檢查個人信用信息報送的程序；

（三）對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。 第二十條 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。

異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。

第二十一條 經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

第二十二條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。

異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

第二十三條 轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。

第二十四條 對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個人聲明的真實性負(fù)責(zé)。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。

第二十五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對處于異議處理期的信息予以標(biāo)注。

第五章 安全管理

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程。

商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。

第二十八條 商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。

管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強對同級查詢用戶、數(shù)據(jù)上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。

第二十九條 商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。

前款用戶工作人員發(fā)生變動，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管

14 理部門和征信服務(wù)中心變更備案。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。

第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其他用途。

第三十二條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)，完善內(nèi)控制度，保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行和個人信用信息的安全。

第三十三條 征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告。

第三十四條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個人信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)部運行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個人信用數(shù)據(jù)庫用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對個人信用數(shù)據(jù)庫的非法入侵。

第三十五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。

第三十六條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行的所有查詢進行記錄，并及時向商業(yè)銀行反饋。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國人民銀行及征信服務(wù)中心報告查詢檢查結(jié)果。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定期核查商業(yè)銀行對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況。

第六章 罰 則

第三十八條 商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。

第三十九條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時地報送個人信用信息的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（三）越權(quán)查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的；

（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；

（五）違反異議處理規(guī)定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的。

第四十條 商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負(fù)責(zé)的?事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律

15 處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

第四十一條 征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；

（二）與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告的。

第四十二條 中國人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

第七章 附 則

第四十三條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)。

第四十四條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第四十五條 本辦法自2005年10月1日起施行。

附錄2 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

信用報告本人查詢規(guī)程

第一條 為了規(guī)范個人從中國人民銀行征信服務(wù)中心（以下簡稱征信服務(wù)中心）獲取本人信用報告的工作，根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，特制定本規(guī)程。

第二條 個人可以向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門(以下簡稱征信管理部門)，或直接向征信服務(wù)中心提出查詢本人信用報告的書面申請。

第三條 個人提出查詢本人信用報告的申請時，要填寫“個人信用報告本人查詢申請表”（以下簡稱“查詢申請表”），同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復(fù)印件備查。

申請人無法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。第四條 征信管理部門要在5個工作日內(nèi)將查詢申請表登記到“個人信用報告本人查詢申請登記表”（以下簡稱“查詢登記表”），并將查詢登記表通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理專用信箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心。

第五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在收到查詢申請后的10個工作日內(nèi)通過專用郵箱將查詢結(jié)果發(fā)回、轉(zhuǎn)交查詢申請的征信管理部門，或直接通知申請人到征信服務(wù)中心領(lǐng)取。

轉(zhuǎn)交查詢申請的征信管理部門，在接到征信服務(wù)中心發(fā)回的查詢結(jié)果后，應(yīng)當(dāng)及時通知申請人領(lǐng)取。

第六條 個人查詢相關(guān)資料的管理遵照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》中有關(guān)檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。

征信管理部門和征信服務(wù)中心各自負(fù)責(zé)保管個人直接提交的查詢申請表和身份證件復(fù)印件。

第七條 在有關(guān)信用報告查詢收費的管理制度出臺以前，征信服務(wù)中心向個人提供信用報告查詢服務(wù)暫不收費。

第八條 本規(guī)程由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第九條 本規(guī)程自發(fā)布之日起實施。

附錄3 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

異議處理規(guī)程

為規(guī)范異議處理工作，根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中異議處理的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。

第一章 異議的申請與受理

第一條 個人可以或委托他人向所在地的中國人民銀行分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、地市中心支行征信管理部門，或直接向中國人民銀行征信服務(wù)中心（以下簡稱征信服務(wù)中心）提出書面異議申請。

個人可以直接向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)提出質(zhì)詢。經(jīng)辦機構(gòu)的異議處理人員可以接受個人的委托向所在地征信管理部門或征信服務(wù)中心提出異議申請。經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時啟動核查、更正程序。

第二條 個人提出異議申請時，應(yīng)當(dāng)填寫“個人信用報告異議申請表”（以下簡稱“異議申請表”），同時提供有效的身份證件供查驗，并留身份證件的復(fù)印件備查。

委托代理人申請的，代理人應(yīng)當(dāng)提供委托人和代理人的有效身份證件、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報告供查驗，并留授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報告，以及身份證件的復(fù)印件備查。

第三條 異議申請人或其代理人無法提供有效身份證件、相關(guān)申請材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。

征信管理部門或征信服務(wù)中心在受理異議申請后，應(yīng)當(dāng)向異議申請人或其代理人說明異議處理程序、時限，以及對處理結(jié)果有爭議時可以采取的救濟手段。

第四條 征信管理部門接收異議申請后，應(yīng)當(dāng)立即在“個人信用報告異議申請登記表”（以下簡稱“異議登記表”）中登記，并在下班前將當(dāng)日填寫的異議登記表通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理專用郵箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心。

第五條 征信服務(wù)中心接到異議申請后，應(yīng)提取該異議申請人的信用報告，對異議信息進行確認(rèn)。

信用報告沒有錯誤或錯誤已更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)通過征信管理部門或直接回復(fù)異議申請人。

異議信息存在的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議申請人的信用報告中對異議信息予以標(biāo)注，并立即啟動內(nèi)部核查程序。

第二章 異議的內(nèi)部核查

第六條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)完成內(nèi)部核查。

18 第七條 征信服務(wù)中心內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對異議信息予以更正。

內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問題的，征信服務(wù)中心異議處理人員應(yīng)當(dāng)立即填寫“個人信用報告異議信息協(xié)查函”（以下簡稱“外部協(xié)查函”），并通過專用郵箱發(fā)送至報送異議信息的商業(yè)銀行進行外部協(xié)查。

第三章 異議的外部協(xié)查

第八條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到外部協(xié)查函的10個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查，并將核查結(jié)果以“個人信用報告異議信息協(xié)查回復(fù)函”（以下簡稱“外部協(xié)查回復(fù)函”）通過專用郵箱發(fā)送至征信服務(wù)中心。

第九條 異議信息經(jīng)核查確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時，向征信服務(wù)中心報送更正信息。

商業(yè)銀行不能在接到外部協(xié)查函的10個工作日內(nèi)報送更正信息的，應(yīng)當(dāng)在外部協(xié)查回復(fù)函中說明不能及時更正的原因。

異議信息經(jīng)核查沒有發(fā)現(xiàn)錯誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時，向征信服務(wù)中心提供能夠證明核查結(jié)果的相關(guān)材料。

第四章 異議信息的更正和反饋

第十條 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。

異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因商業(yè)銀行無法及時報送更正信息或征信服務(wù)中心暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。

第十一條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后的15個工作日內(nèi)，填寫“個人信用報告異議回復(fù)函”（以下簡稱“異議回復(fù)函”），通過專用郵箱將異議回復(fù)函發(fā)送至提交異議申請的征信管理部門或直接通知異議申請人領(lǐng)取。

異議信息已得到更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在發(fā)出異議回復(fù)函的同時提供一份更正后的信用報告。

異議信息確實有誤但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議回復(fù)函中予以說明。待異議信息更正后，再提供更正后的信用報告。

第十二條 接收異議申請的征信管理部門應(yīng)當(dāng)在接到異議回復(fù)函的2個工作日內(nèi)，通知異議申請人領(lǐng)取異議回復(fù)函（包括更正后的信用報告）。

第十三條 征信服務(wù)中心經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，要在異議回復(fù)函中對核查結(jié)果進行說明，并附商業(yè)銀行提供的相關(guān)證明材料，但不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

第五章 個人聲明

第十四條 對于無法核實的異議，異議申請人可以到當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T或征信服務(wù)中心領(lǐng)取“個人聲明表”。

第十五條 提出個人聲明的異議申請人應(yīng)當(dāng)將內(nèi)容完整的個人聲明表、異議回復(fù)函、身份證件復(fù)印件郵寄或送達至征信服務(wù)中心。

第十六條 個人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個人聲明內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。

第十七條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)將材料齊全以及與異議信息相關(guān)的個人聲明加入個人信用報告；對材料不齊全或與異議信息無關(guān)的個人聲明不予加入個人信用報告，并通知異議申請人。

第六章 檔案管理

第十八條 征信管理部門和征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)指定專人負(fù)責(zé)異議處理相關(guān)檔案資料的整理、歸檔以及保管。

第十九條 接收異議申請的征信管理部門負(fù)責(zé)保管異議申請人（包括代理人）身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明（或異議申請人信用報告）、異議申請表以及異議回復(fù)函等檔案資料。

征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)保管直接接收的異議申請人（包括代理人）異議申請表身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明（或異議申請人信用報告）、異議申請表，異議回復(fù)函以及個人聲明表等檔案資料。

第二十條 征信管理部門和征信服務(wù)中心要安排專門的檔案柜存放異議處理相關(guān)檔案，并做好對檔案存放地的防火、防潮、防蟲、防鼠等“八防”安全措施。

第二十一條 對異議處理檔案資料的借閱應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定范圍，無征信管理部門或征信服務(wù)中心異議處理部門主管的審批，任何人不得擅自查詢、借閱和復(fù)制檔案資料。

第二十二條 異議處理相關(guān)檔案資料保管期限為三年，到期可對檔案資料進行銷毀。對檔案資料的銷毀要遵照《中國人民銀行檔案管理規(guī)定》（銀辦發(fā)[2004]259號）中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十三條 本規(guī)程由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十四條 本規(guī)程自發(fā)布之日起實施。

附錄4 個人信用報告

(個人查詢版樣本)報告編號：***52583999 查詢時間：2007.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21

附錄5 個人信用報告

29 本人查詢申請表（樣本）

編號： 信用報告編號：

附錄6 個人信用報告 授權(quán)查詢委托書（樣本）

中國人民銀行征信中心：

本人，身份證號碼，委托代理人，身份證號碼，于 年 月 日代理查詢本人的個人信用報告，并將查得的信用報告轉(zhuǎn)交本人。

以上委托書確系委托人親自出具，如有不實，本人愿意承擔(dān)法律責(zé)任。年 月 日

委托人簽字： 代理人簽字： 委托日期：

承 諾

代理人簽字：

附錄7 個人信用報告

異議申請表（樣本）

異議申請表編號：（4位異議申請地清算代碼＋8位異議申請年月日＋3位流水號）

附錄8 個人聲明表（樣本）

（資料提供：人民銀行）

人民銀行征信崗位工作職責(zé) 征信管理職責(zé)篇三

珍愛信用記錄創(chuàng)建文明社會

尊敬的各位評委、各位老師大家好：

很榮幸站在這個大家共同營造的真誠的環(huán)境中，之所以說它真誠，是因為我們是站在友好的舞臺中競爭，用真心訴說，用誠信交流，此刻在這真誠的氛圍中，我想與大家共同彈奏一曲信用與文明的諧奏曲。我是安鑫，來經(jīng)濟系金融十班，我演講的題目是《珍愛信用記錄創(chuàng)建文明社會》。市場經(jīng)濟有兩只眼睛：一只是有形的眼睛，即法制；另一只是無形的眼睛，這就是信用。就如同一個美麗的少女，無論哪只眼睛瞎了，都是缺憾和不幸！作為市場經(jīng)濟的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的人也可能會不再守信。健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系，最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。

“狼來了”的故事，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒謊，把信用當(dāng)游戲，最后被狼吃掉了，付出了生命的代價。小時候，父母就給我講過“狼來了”的故事，告誡我要做一個誠實守信的人。因此，我們必須要像珍惜自己的生命一樣，維護我們的信用記錄，因為有了誠信，你我才有一份信任，因為有了誠信，事業(yè)才能發(fā)展進步，因為有了誠信，我們中華民族才能立于世界之林。目前，失信問題觸目驚心：上橋怕塌、住房怕垮、打的怕繞路、吃飯怕挨宰。假文憑、假數(shù)據(jù)、假合同，一個“假”字，似乎無孔不入。從市場上的假冒偽劣到股市上的暗箱操作；從足壇上的黑哨到學(xué)術(shù)界的腐敗；從商業(yè)上的欺詐到個別地方政府的失信行為等等。信用危機、信用缺失已經(jīng)成為市場經(jīng)濟的“敗血癥”。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國去年因部分企業(yè)失信，導(dǎo)致直接或間接經(jīng)濟損失5000億元人民幣，5000億人民幣可以解決多少下崗職工!可以解決多少失學(xué)兒童!可以救活多少企業(yè)。人無信不立，市無信則亂。誠信是做人之本，為政之道，執(zhí)政之要，更是市場經(jīng)濟的黃金規(guī)則。

經(jīng)濟學(xué)告訴我們，信任是產(chǎn)生交易的前提，誠實守信是我國的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代社會公民的基本道德規(guī)范，也是先進文化的重要內(nèi)容，對任何民族、任何國家都具有普遍的價值。現(xiàn)代信用體系的建設(shè)，對于規(guī)范企業(yè)和個人的信用行為，促使企業(yè)和個人重視自己的信譽，避免出現(xiàn)不良記錄，起著不可或缺的作用，從而有助于形成誠實守信、遵紀(jì)守法的良好社會風(fēng)貌。世界上，猶太人很富有，他們精于做生意。他們的成功、他們的商業(yè)秘決就在于重信守約的商業(yè)道德。在猶太人的觀念中，契約是神圣不可毀壞的。這使他們受益匪淺，從而獲得了巨大的財富。良好的信用記錄對個人最大的好處，就是為個人積累信譽財富。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命，也是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的一個必具要素，有著真金白銀般的經(jīng)濟價值。社會主義市場經(jīng)濟既是競爭經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟。良好的社會信用體系是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，亦是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件。而我國目前社會信用狀況實在不容樂觀：任意拖欠貨款、惡意逃廢債務(wù)，經(jīng)濟活動中企業(yè)和個人失信現(xiàn)象困擾著銀行各部門，削弱了金融對經(jīng)濟的支持力度，公共信用體系的缺失已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展瓶頸。

由此，誠信問題成為此次兩會的熱門話題，全社會都在呼喚“誠信”的回歸，金融業(yè)更需要“誠信”精神。

“誠信”二字非同小可“人無信不立，業(yè)無信不存，國無信不興”。誠信是一種準(zhǔn)則，它要輔助法律來規(guī)范社會秩序；誠信是一種責(zé)任，要求所有人為自己的承諾付出努力，誠信是一種資源，它能給講誠信的人帶來雙贏的回報。在國際市場上，誠信就是一個具有放大功能的杠桿，一個國家講誠信，就會樹立良好的國際形象，帶來的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于誠信的投入，反之，不誠信，導(dǎo)致的損害也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于你破壞誠信的成本。由此看來，所以，講不講誠信，不單是個人的問題，家、國、天下都離不開誠信，對金融市場而言更是如此。

然而，由于各種原因，在過去相當(dāng)長的一段時間里，制假售假、以次充好、坑蒙欺詐、逃稅漏稅、不守合同、逃廢債務(wù)、虛報利潤、違規(guī)操作等失信行為開始充斥我們的社會，嚴(yán)重破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，給國家和人民利益造成重大損失，也損害了國家信譽和改革開放形象。信用缺失，已經(jīng)成為不可小視的問題。

據(jù)有關(guān)部門初步統(tǒng)計，我國企業(yè)每年在誠信的“缺口”中流失的直接和間接經(jīng)濟損失高達5855億元。今年，審計署對全國1290家國家控投企業(yè)的資產(chǎn)損益表進行分析，發(fā)現(xiàn)有68％的企業(yè)財務(wù)報表存在嚴(yán)重不實，違紀(jì)金額超過1000億元。巨額壞賬已經(jīng)成為國有銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，惡意逃廢債已使得金融機構(gòu)到了“談虎色變”的地步。

“我們在每做一筆生意的時候都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰，唯恐受騙上當(dāng)”。參加兩會的一位經(jīng)濟界的委員這樣說。目前我國企業(yè)的信用基礎(chǔ)薄弱，信用問題已經(jīng)成為影響我國社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的重要障礙。特別是面對經(jīng)濟全球化趨勢的加劇和我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織的現(xiàn)實，如果缺乏信用支持，任何企業(yè)都無法參與國際競爭，更談不上融入世界經(jīng)濟?！罢\信”二字非同小可。

那么是誰偷走了我們的“誠信”呢？

為什么會有這么多不守信用的現(xiàn)象發(fā)生？誰偷走了我們的“誠信”？社會信用體系不健全，政府公共信息不公開，企業(yè)信用管理社會基礎(chǔ)差，個人信用基本屬于空白，大量有“劣跡”和“信用污點”的企業(yè)、個人屢次行騙而不被察覺，是“誠信”缺口流失的主要原因。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。市場經(jīng)濟的發(fā)展需要完善的信用體系，而信用的相互給予，需要相應(yīng)的法律和制度做保障。這種保障體現(xiàn)在當(dāng)不講信用的人損害他人的利益時，他受到的處罰要大于他的所得，但是由于目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等于助長了不講信用行為的存在。

企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之一。

我國企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員，這首先易導(dǎo)致因授信不當(dāng)使合約不能履行以及授信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，又會因?qū)献骺蛻粜庞脿顩r缺乏了解而受騙上當(dāng)。

如果說企業(yè)信用是透支的話，目前我國個人信用則基本屬于空白。經(jīng)濟學(xué)家陳淮認(rèn)為，14億中國人的信用相加應(yīng)該是個天文數(shù)字的資源，有利于解開經(jīng)濟發(fā)展的難題。但我國公民缺乏信用記載，個人信用無從談起。直到1997年，銀行中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領(lǐng)域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的1％。在發(fā)達國家，這一比例往往是30％左右。起步較早的信用卡，基本上是只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。誠信缺失問題已引起社會各界的極大關(guān)注。

一個民族不能缺乏誠信觀念，一個國家不能缺乏信用制度，一個社會不能缺乏信用體系，一個企業(yè)不能忽視信用管理。實踐證明，金融市場的道路必須一直被誠信牽引著，中國要與世界競爭，誠實守信就是首要王牌。建設(shè)信用體系成為必然。

由于征信知識、征信體系建設(shè)還沒有被社會所普遍了解，珍愛信用記錄還沒有成為每個人的自覺行動。社會在呼喚，時代在呼喚！2013年3月15日，是我國《征信業(yè)管理條例》正式實施之日，《條例》的出臺是落實十八大精神，貫徹中央關(guān)于加強政務(wù)誠信，商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)的有利舉措，正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我身邊。已經(jīng)有越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況，市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。發(fā)展征信是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要。正是由于征信的支撐，才使我們能夠有效借助各種信用工具，增強購買能力，提高生活水平，放大到一個國家來看，征信保障了信用消費規(guī)模持續(xù)、健康地增長，并直接促進國內(nèi)支付總額的增長，進而轉(zhuǎn)化為對gdp的貢獻。有一句話是這樣說的“人無信而不立”，重建誠信，要德法并舉，標(biāo)本兼治。發(fā)展征信，個人信用是基礎(chǔ)，企業(yè)信用是重點，政府信用是關(guān)鍵。對已要講誠信，持家要講誠信，為人要講誠信，處事要講誠信。要用好的信用做人，做信用好的人，把身邊的信用變成我們心中的信用，使每個有經(jīng)濟活動的人都擁有一張屬于自己的“經(jīng)濟身份證”。形成一種“一處守信，處處便利；一處失信，處處懲戒”的局面。從而引導(dǎo)個人誠實守信，形成良好的社會氛圍，使失信者無處藏身。

因此我相信“誠信”風(fēng)暴將會陸續(xù)席卷全國。從國家政府到企業(yè)、個人都“講誠信、重信用”聯(lián)手打造“純凈天空”，用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財富，就一定能促進經(jīng)濟快速健康地發(fā)展，為現(xiàn)代金融的健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。那么，行動起來吧，朋友們！讓我們一起珍愛信用記錄，創(chuàng)建文明社會。

我的演講完畢，謝謝大家！